Страхование МФО вкладов

За минувший год десять МФО лишены лицензий, а их клиенты потеряли немало денежных средств, вернуть которые не представляется возможным.

МФК занимаются привлечением финансов инвесторов. В подавляющем большинстве случаев в МФК не страхуются риски, но при желании клиент может сделать страховку самостоятельно. До недавних пор предпринимательские риски пытались страховать, однако, выгоду получала лишь сама микрофинансовая компания, в то время как инвесторы тратили более 2% от доходности денежных вкладов.

Несомненно, за инвестором остается право самостоятельного страхования, однако обезопасить себя от дефолта стоит примерно полсуммы депозита.

Создание подобия Агентства по страхованию вкладов могло бы положительно отразиться на рынке МФО, но реализация данной идеи в ближайшее время маловероятна, поскольку риски достаточно высоки.

Таким образом, страховка клиентов МФО — это невыгодная, рискованная и на практике практически невозможная процедура. Снизить риски, ивестируясь в МФО, можно лишь путем тщательного отбора микрофинансовой компании с хорошей репутацией на рынке. В этом вопросе особое внимание следует уделять сроку пребывания МФК на рынке, ее активности, посещаемости сайта компании, реальности собственников, достоверность сведений в отчетах компании и т.д. Существующие рейтинги МФК помогут инвестору выбрать компанию, в которой риски будут минимальны. Также необходимо не забывать знакомиться с отзывами клиентов, следить за прогнозом по рейтингу той или иной МФК, а также за любыми его изменениями.

Чтобы хорошо и безопасно зарабатывать с МФК, риски вкладов в микрофинансовые организации должны быть оправданы высоким доходом и репутацией самой компании. В отличие от банковских депозитов такие вклады не страхуются государством, поэтому нужно знать, как правильно выбрать программу инвестиций.

Законодательное регулирование деятельности МФО и анализ рисков

Закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» регламентирует право МФК привлекать денежные средства физических лиц на условиях займов. Ограничение по минимальной сумме составляет 1,5 млн рублей. Таким образом, вложить деньги в МФО, учитывая существующие риски, могут только крупные инвесторы с солидным исходным капиталом. Некоторые компании по микрокредитованию находят способы обойти законодательство, а именно лимит в 1,5 млн. рублей. Для этого заключаются договора на внесение данной суммы частями, например, по 50 тысяч. Также существуют схемы, когда фирма разделяется на ООО, привлекающее инвестиции без рисков вкладов в микрофинансовые организации под 10% ежемесячно, и МФО, которая уже непосредственно занимается микрозаймами. Время от времени таких дельцов выявляют и наказывают, конечно же, без возврата средств инвесторам. Поэтому, чтобы не рисковать своим капиталом, следует избегать партнеров, предлагающих «вложения от 30 тысяч рублей» и подобные условия.

Основные риски вкладов в МФО

Главным нюансом является отсутствие государственного страхования. Все банковские депозиты на сумму до 1,4 млн. рублей застрахованы АСВ. Большинство же МФО работают без какой-либо защиты вкладов инвесторов, но берут средства под хорошие проценты. Некоторые нечестные компании заключают договоры с сомнительными страховыми агентствами, которые манипулируют мнением клиента и фактически создают лишь иллюзию защищенности от рисков вкладов в микрофинансовые организации. Еще одной возможная неприятность – банкротство организации, занимающейся микрокредитованием. Подобные компании появляются и исчезают очень быстро. Основная причина высокого риска вложения денег в такие микрофинансовые организации – лояльная политика при выдаче займов конечному потребителю. В некоторых случаях кредиты получают даже заядлые должники с испорченной кредитной историей. В результате долги не возвращаются, МФО остается банкротом, а инвесторы не могут вернуть свои средства даже в изначальной сумме. Избежать такого исхода позволяет работа с МФК, в которых алгоритм проверки клиентов отработан, а сам отбор осуществляется проверенной системой.

Еще один риск вклада в микрофинансовые организации – повсеместно существующие мошеннические схемы. Особенно этим грешат периферийные города, где под брендами известных компаний открываются «пустышки». Они не покупают франшизу, а просто копируют узнаваемый дизайн, выдавая себя за солидного бизнес-партнера. О 100% риске вклада в подобные микрофинансовые организации свидетельствует отсутствие «нижнего» лимита. От физлиц принимаются любые денежные вложения, начиная от 10 тысяч рублей. После того, как у мошенников набирается крупная сумма, они просто исчезают, перебираясь в следующий маленький городок.

Как минимизировать риски при вложении денег в микрофинансовые организации?

Обычно все «серые» и мошеннические схемы направлены на людей, которые не разбираются в вопросах микрофинансирования или имеют низкую социальную защиту (пенсионеры, студенты, лица без официального трудоустройства и т.д.). Поэтому для успеха сделки необходимо проанализировать все риски вкладов в МФО, выбрать организацию с хорошей репутацией и правильно составить договор.

Рекомендуемая схема действий выглядит следующим образом:

• Поиск надежного партнера. От этого зависит безопасность средств, итоговая прибыль и уровень защиты от рисков вкладов в микрофинансовые организации. Потенциальному инвестору следует обращать особое внимание на присутствие в реестре ЦБ, длительность существования на рынке, величину уставного капитала, финансовую отчетность, количество положительных отзывов.
• Выбор подходящей инвестиционной программы. Риск вложения денег в микрофинансовые организации можно снизить путем подбора оптимального продукта из ряда предложенных. В качестве пробного варианта лучше рассматривать самый краткосрочный договор. Доходы от него будут меньше, но и вероятность потери средств – минимальной.
• Предварительный расчет доходности. Существенно снизить риск вклада в микрофинансовые организации позволяет проведение первичных подсчетов. Таким образом, клиент может адекватно оценить прибыль от конкретного инвестиционного продукта, взвесить его плюсы и минусы, узнать «нижнюю» и «верхнюю» процентную ставку. Только после всех этих действий рекомендуется делать итоговый выбор.

Низкие риски вкладов в микрофинансовые организации от «Экофинанс»

МФК «Экофинанс» работает по проверенной годами бизнес-модели, которая не подводит наших инвесторов. Регулярная отчетность и работа команды профессионалов, специализирующихся на балансировании кредитного портфеля, обеспечивают высокий уровень его диверсификации. Если вы ищете надежного и ответственного партнера без больших рисков по вкладам в МФО, обращайтесь в «Экофинанс».

В микрофинансовой организации можно не только взять заем, но и положить деньги под проценты. Это наверняка будет более выгодная инвестиция, чем банковский вклад, но и более рискованная. Рассказываем, в чем плюсы и минусы таких вложений по сравнению с банковскими вкладами.

Инвестиции в МФО похожи на вклад в банке. Вы даете свои деньги взаймы на определенный срок и получаете за это доход. Но вложения в МФО не защищены государственной системой страхования вкладов, поэтому выбирать компанию нужно тщательно. И главное — инвестировать в МФО можно, только если у вас уже есть финансовая подушка безопасности, например банковский депозит.

По закону принимать сбережения частных лиц могут не все МФО. Такое право есть только у микрофинансовых компаний (МФК). Это крупные организации среди МФО, с большим собственным капиталом. Банк России предъявляет серьезные требования к их финансовому положению и сам постоянно следит за тем, как МФК их выполняют.

По закону микрокрединые компании (МКК) вообще не имеют права привлекать деньги частных лиц, если это не их владельцы или учредители. Более подробно о различиях между видами микрофинансовых организаций можно прочитать в статье «Чем отличаются МФК от МКК».

Как выбрать надежную МФК для инвестиций?

Итак, выбирать нужно только среди МФК.

1. Для начала проверьте, есть ли организация в государственном реестре МФО и является ли она МФК.
   Часто мошенники используют названия, похожие на наименования реальных МФО. Поэтому надо внимательно сверять все данные.

2. Изучите информацию о МФК.

• Сколько времени она работает?
  Если организация работает на рынке уже 3–5 лет — это хороший знак.

• Кто ее учредитель?
  Надежные учредители, участники, акционеры — это плюс к репутации МФК. Но все же стоит учесть, что известные люди или компании в числе владельцев МФК не гарантируют абсолютной надежности.

• Какова доходность вложений?
  Если вам предлагают более 20% годовых, стоит насторожиться. Скорее всего, МФК ведет слишком рискованную политику.

Посмотрите рейтинг надежности выбранной МФК. Эти данные можно найти на сайтах рейтинговых агентств, аккредитованных Банком России.
МФК не обязана получать рейтинг, но если он есть — и высокий, это однозначно плюс.

Изучите отзывы об этой организации в интернете. Еще лучше, если кто-то из ваших знакомых уже имел с ней дело и может дать личную рекомендацию.
С другой стороны, если кто-то вдруг сам начал вам настоятельно рекомендовать определенную организацию еще до того, как вы задумались о таких вложениях, стоит насторожиться. Иногда под МФО маскируются финансовые пирамиды, где доход участников напрямую зависит от того, сколько новых «жертв» они приведут.

Чем вложения в МФК лучше банковских депозитов?

Можно выделить два преимущества:

Доходность выше, чем в банках

Сейчас она может доходить до 15% годовых. Как и в банке, вы заключаете договор на определенный период — от нескольких месяцев до нескольких лет.

Разные МФК могут предложить разные варианты выплаты процентов — ежеквартально, ежемесячно или с другой периодичностью.

При досрочном расторжении проценты обычно не сгорают полностью

Большинство МФК разрешают расторгать договор раньше и даже в этом случае начисляют проценты, хотя доход может снизиться. Но о расторжении договора нужно сообщать заранее — сроки должны быть приписаны в договоре. Какие-то МФК достаточно уведомить за 3 дня, какие-то — за месяц.

Но не всегда можно забрать деньги досрочно. Некоторые МФК вообще не прописывают этот пункт в договоре. В этом случае деньги будут доступны только после окончания срока его действия.

Какие недостатки у инвестиций в МФК?

Риски гораздо выше, чем в случае банковских вкладов.

Инвестиции не защищены государством

МФО не являются участниками государственной системы страхования вкладов. То есть в случае банкротства вы не сможете рассчитывать на выплаты от Агентства по страхованию вкладов.

Если микрофинансовая компания разорится, вам вряд ли удастся вернуть свои вложения полностью.

МФК нередко заявляют, что деньги инвесторов «застрахованы от финансовых рисков». Как правило, это лукавство. Нужно внимательно читать договор страхования: от каких именно рисков вас обещают уберечь. Страховой полис может защищать МФК от банкротства банка, через который проходят платежи (а это обычно очень надежные банки). Или от убытков, если офис МФК разрушат природные катаклизмы. Такая страховка не гарантирует, что МФК не разорится. А если разорится — что вы получите назад вложенные деньги.

Даже когда МФК застрахована именно от банкротства, сумма страховки, как правило, невелика. Например, в случае банкротства МФК страховая компания обязуется выплатить ей 3 млн рублей, а суммарный объем вложений в МФК может превышать 30 млн рублей. Это значит, что каждый из инвесторов сможет вернуть гораздо меньше, чем вложил.

Кроме того, к моменту официального объявления МФК банкротом страховой полис обычно уже перестает действовать. Ведь как только МФК начинает испытывать финансовые трудности, от покупки страховки она отказывается в первую очередь.

Поэтому на страховку, даже если она есть, рассчитывать не стоит. Лучше постараться выбрать максимально надежную МФК.

Высокий порог минимальных вложений

Минимальный размер инвестиций в МФК для граждан и индивидуальных предпринимателей — 1,5 млн рублей. Высокий порог установлен для того, чтобы инвесторы серьезно оценивали риски своих вложений. Ведь они могут потерять крупную сумму.

Инвестировать меньшие суммы могут только учредители, участники и акционеры МФК, а также юридические лица.

Нужно ли платить налоги с дохода от вложений в МФК?

Да. Если вы решили заработать на вложениях в МФК, вам придется заплатить подоходный налог (НДФЛ) в размере 13%. Это обязательное условие.

В этом еще одно отличие инвестиций в МФК от банковских вкладов. С дохода по банковскому депозиту НДФЛ платить не нужно, если процент по вкладу не превышает ключевую ставку Банка России плюс 5%. Обычно банки и не предлагают больше. Если все же процент по депозиту выше, необходимо заплатить НДФЛ по ставке 35% с этого «сверхдохода».

К примеру, когда ключевая ставка составляет 7,75%, то процент по вкладу до 12,75% налогом не облагается. Если банк неожиданно предложит вам 20% годовых и вы положите на счет 10 тыс. рублей, то в конце года у вас образуется доход 2000 рублей. Из них 1275 рублей налогом не облагается (именно столько вы получили бы при ставке 12,75%), а вот оставшиеся 725 рублей прибыли — облагается НДФЛ по ставке 35%. В результате вы заплатите 254 рубля налога.

Если те же 20% годовых вам предложит МФК, то вы должны будете заплатить 13%, но со всей суммы дохода. То есть с 2000 рублей налог составит 260 рублей.

В МФО предложили стать их акционером и вложить хоть тысячу рублей. Стоит ли соглашаться?

Учредители, участники или акционеры МФО могут вкладывать в них любые суммы. Ведь это считается вложением в собственный бизнес.

Но учредители, акционеры или участники МФО несут солидарную ответственность за ее финансовую деятельность — в рамках своей доли или пакета акций. Если микрофинансовая организация разорится, ваши вложения пойдут на выплаты кредиторам — тем, кому МФО задолжала.

Когда вам предлагают стать «символическим» акционером — с минимальной долей в собственности МФО, — это всего лишь способ обойти запрет или ограничение на привлечение ваших денег. Фактически вы неоправданно рискуете, если согласитесь инвестировать на таких условиях.

Если вы столкнетесь с предложениями стать акционером или участником МФО, чтобы инвестировать любые суммы, стоит сообщить об этом в интернет-приемную Банка России.