Созаемщик это поручитель

При любом виде кредитования банк рискует – он может не получить выданные средства и проценты по ним. Для снижения риска привлекаются поручительства физических лиц или созаемщиков, которые выступят гарантом своевременного исполнения обязательств по кредитному договору. Созаемщик и поручитель имеют значительные отличия друг от друга, о которых клиенты не всегда знают. Более того, лица, приобретающие подобный статус, зачастую не понимают, какие обязательства на себя берут, не осознают последствия подобного решения.

Виды ответственности перед банком

Ответственность перед банком может быть:
1. Солидарной. Подобный термин характеризует полную ответственность, которая перекладывается на поручителя по кредитному соглашению при наступлении случая, когда получатель средств нарушил график погашения долга. Банки наделены правом обращаться к поручившимся за клиента лицам с целью взыскания задолженности уже после первого пропуска выплаты. Сумма платежа будет включать основной долг, начисленные проценты, а также оплату судебных издержек и иную задолженность недобросовестного заемщика перед банком.
2. Субсидиарной. Основным отличием от солидарной является способ взыскания долга. Подразумевает частичную ответственность, то есть обязанность погашать ссуду переходит к поручившемуся за клиента лицу, только если неплатежеспособность должника полностью доказана. Иными словами, требования будут перенаправлены только по решению суда. Субсидиарная ответственность – редкое явление в банковской сфере, в отличие от солидарной, из-за длительности сроков признания требований.
Важно! В случаях, когда должник исчез, пропал без вести, доказать факт неплатежеспособности невозможно. Поэтому никаких претензий к лицам, выступающим гарантом по договору субсидиарной ответственности, предъявить нельзя.

Чем отличается поручитель от созаемщика ?

Отличия созаемщика от поручителя обусловлены правами и обязанностями каждого. Поручитель – это физическое лицо, имеющее обязательства, закрепленные соглашением, по выплате банку полной или частичной суммы долга заемщика в случае неисполнения последним условий договора. Чем крупнее размер финансирования, тем большее количество участников-гарантов просит привлечь банк, уменьшая таким образом риск невозврата.
К поручителю предъявляются следующие требования:
• наличие гражданства РФ и регистрация на территории страны;
• соответствие возрастному цензу;
• наличие необходимых документов.
Некоторые кредиторы требуют обязательного подтверждения платежеспособности.
Если поручитель решит оформить кредит самостоятельно, при рассмотрении заявки банк будет учитывать все обязательства клиента, что может уменьшить размер одобренной суммы либо вовсе привести к отказу.

Что может потребовать банк у поручителя ?

Помимо требований к предоставлению документов банк имеет право требовать от поручителя:
• информирования о смене места проживания, паспорта;
• возврата полной суммы долга, включая начисленные проценты, пени, неустойки;
• информирования о наступлении каких-либо событий, которые могут негативно отразиться на исполнении обязательств;
• уведомления о возбуждении дел уголовного характера, наложении ареста на имущество;
• предоставления документов по запросу;
• не уступать права и обязанности по договору иным лицам.

Права поручителя перед банком ?

Поручитель обладает следующими правами:
1. После исполнения обязательств по кредитному соглашению получить права кредитора.
2. Обращаться к должнику с целью возврата всех сумм, уплаченных кредитору. При получении отказа по удовлетворению запроса разрешено обращаться в суд.
3. Отказываться от исполнения обязанностей, пока у кредитора есть возможность выплатить ссуду.
4. Выдвигать возражения требованиям банка.
5. Запрашивать реструктуризацию долга.

Кто такой созаемщик по кредиту.

Главное отличие созаемщика от поручителя заключается в том факте, что он определяется как лицо, которое несет равную с должником ответственность по исполнению обязательств. Важно отметить, что его доходы учитываются при расчете суммы финансирования, в отличие от доходов поручителя. Привлечение необходимо в следующих случаях:
1. Доходов заявителя недостаточно для получения желаемой суммы кредита.
2. У основного участника на момент получения кредита и в течение некоторого времени обслуживания займа нет возможности вносить платежи. Ситуация распространена при оформлении студентами образовательного кредита при участии родителей или опекунов.
3. Доходы клиента достаточны для получения кредита, но целью финансирования является получение средств для несовершеннолетнего лица (например, студента).
4. При оформлении ипотеки.
Главным отличием созаемщиков от иных участников сделки является обязанность сбора комплекта документов наравне с заемщиком.

Обязанности созаемщика

В отличие от других участников сделки, созаемщики имеют равные обязанности с основным должником. Основная из них – погашение долга перед банком. Подробное описание содержит кредитный договор, определяя порядок возврата средств и степень солидарности участников – от равной, когда участники наравне с основным должником отвечают за исполнение обязательств (выплаты могут осуществляться равными долями ежемесячно), до ответственности, наступающей при неплатежеспособности должника. Возможен также вариант, когда первую часть срока выплаты осуществляет заемщик, вторую – созаемщик.

Важно: формирование кредитной истории всех участников соглашения происходит в момент выплат заемщиком кредитных обязательств. Если последний окажется недобросовестным, второй участник сделки тоже попадет в список неблагонадежных клиентов.

Права созаемщика

Права созаемщиков равнозначны правам основного исполнителя соглашения, но имеют существенные отличия от возможностей иных участников сделки:
• получать доступ к информации об условиях кредитного соглашения – узнать о сумме, процентной ставке, графике погашения, штрафных санкциях и пр.;
• быть информированным о состоянии текущей задолженности;
• выносить на повестку предложения, связанные с внесением изменений в договор;
• вносить платежи, совершать полное или частичное погашение кредита любыми удобными способами;
• ходатайствовать о получении реструктуризации, если должник не исполняет условия договора;
• требовать защиты прав, которые, по его мнению, были нарушены банком;
• опротестовывать решения.

Отличие между поручителем и созаемщиком по ипотеке

Граждане, желающие оформить ипотеку, понимая, что размера дохода недостаточно, задумываются о том, чтобы привлечь дополнительных участников сделки. Чтобы понять, в чем отличие поручителя от созаемщика по ипотеке, необходимо сравнить этих двух участников договора.
1. Претендует на часть имущества. Созаемщик – да, поручитель – нет.
2. Может рассчитывать на получение налогового вычета. Созаемщик – да, поручитель – нет.
3. Обязанность выплачивать ипотеку наравне с заемщиком. Созаемщик – да, поручитель – нет, только при наличии соответствующего решения суда.
4. Учет доходов при рассмотрении заявки. Созаемщик – да, поручитель – нет.
Степень ответственности созаемщиков зафиксирована договором: наравне с заемщиком, при возникновении просроченной задолженности или иной вариант. Таким образом, при образовании случаев неуплаты ссуды со стороны кредитополучателя обязательства должны быть исполнены вторым участником. В свою очередь, лицо, выступающее поручителем по ипотеке, служит лишь гарантом выплат. Ему необходимо погасить возникшую задолженность, если заемщик самостоятельно не может осуществлять возврат долга. Если на момент заключения договора ипотеки клиент состоит в официальном браке, супруг должен выступать созаемщиком.
Итог:
Основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в степени и порядке ответственности за исполнение кредитного договора. Помимо этого, созаемщик и поручитель обладают характеристиками, разница между которыми состоит в следующих аспектах:
• учет доходов;
• порядок взыскания долга;
• право распоряжаться имуществом.
Иными словами, каждый из них принимает на себя ответственность по кредитному соглашению. В любом случае, прежде чем выступать участником кредитной сделки стороннего лица, необходимо проанализировать всевозможные риски, а также понять, будет ли возможности осуществлять взятые на себя обязательства в случае наступления неплатежеспособности основного заемщика.1.

focuspocusltd / .com

В декабре 2015 года следственный департамент МВД России возбудил уголовное дело по ч. 4 ст. 159 Уголовного кодекса за мошенничество в особо крупном размере, совершенное организованной группой (определение Московского городского суда от 21 января 2019 года по делу № 4г/1-462). В ходе расследования уголовного дела определили, что граждане, в том числе из числа руководителей одного банка, создали организованную группу с целью хищения денежных средств банка путем получения кредитов без намерения их возврата. В качестве заемщиков были руководители фиктивных юридических лиц, которые фактически не получали денежных средств. В судебном порядке они были вынуждены доказывать, что являлись номинальными руководителями организаций и не заключали кредитные договоры и договоры поручительства, а подписи на всех документах поставлены не ими. Однако анализ судебной практики показал, что в одних делах судьи встали на сторону банка — обязали граждан выплатить суммы денежных средств по кредитным документам, в других судьи отказали в иске по взысканию денежных средств.

В каких случаях суд может взыскать денежные средства по выписке со счета?

На практике, если гражданин не оформлял кредит и не подписывал документы, то это вовсе не означает, что он не должен будет возвращать денежные средства по кредитному договору.

Так, в одном случае банк заключил с директором организации кредитные договоры, договор залога, а также договор поручительства. В связи с тем, что в отношении банка была введена процедура банкротства, конкурсный управляющий обратился в суд для взыскания задолженности с организации и поручителя по указанным документам (апелляционное определение Московского городского суда от 26 февраля 2018 года по делу № 33-306/2018). В ходе судебного заседания гражданка-ответчица пояснила, что была номинальным директором организации, подписывала какие-то бумаги, связанные с кредитованием, однако договоры поручительства с банком не заключала и не подписывала. На основании ходатайства стороны суд назначил почерковедческую экспертизу. В заключении специалисты указали, что подпись вероятно выполнена иным лицом с попыткой подражания ее почерку, решить вопрос в категорической форме не представляется возможным из-за простоты строения букв и краткости исследуемых подписей, а также недостаточного количества свободных образцов подписи.

Суд апелляционной инстанции обратил внимание на то, что ответчица не оспаривала свою подпись на кредитных договорах и дополнительных соглашениях, подписанные ею как генеральным директором организации. Поскольку в ходе судебного разбирательства не было доказано, что обозначенные документы подписывались не ответчицей, суд посчитал требования представителя банка о взыскании денежных средств обоснованными. На этом основании суд второй инстанции отменил решение нижестоящего суда и вынес определение о взыскании с гражданки более 96 млн руб. Таким образом, в основе доказательства для удовлетворения требований представителя банка стало согласие ответчика с тем, что она подписывала кредитные договоры.

По другому делу при участии того же банка-истца суд первой инстанции обязал ответчицу выплатить денежные средства по кредитному договору, снизив размер штрафа (апелляционное определение Московского городского суда от 18 июня 2019 года по делу № 33-26150/2019). Представитель банка предоставил выписку по счету, в которой были указаны номер ссудного счета, валюта кредита, а также перечисление заемщику денежных средств. Ответчица не признала исковые требования, ссылаясь на то, что кредитный договор не заключала, денежные средства не получала, а также в деле отсутствуют доказательства, подтверждающие передачу ей денежных средств.

Районный суд отметил, что истец в качестве подтверждения факта заключения с ответчицей кредитного договора и получения ею кредитных средств представил выписку по счету, а не оригинал кредитного договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора – предмету и условиям (ст. 432 Гражданского кодекса). Суд посчитал установленным заключение между сторонами указанного кредитного договора и наличие у ответчицы задолженности. Кроме того, подтверждением, что ответчица является клиентом банка, являлся договор найма индивидуального сейфа. Также, по мнению суда, имущественное и социальное положение ответчицы свидетельствовало о том, что у нее была возможность получить кредит на указанную сумму и погасить кредитные обязательства. Суд первой инстанции подчеркнул, что отсутствие у банка оригинала кредитного договора не свидетельствует о неполучении кредита, так как наличие выписки по лицевому счету ответчицы доказывает обратное и позволяет произвести объективный расчет задолженности по кредиту.

Однако суд апелляционной инстанции не согласился с выводами нижестоящего суда. При отмене решения он отметил следующее:

• выписка по счету не является доказательством, подтверждающим факт выдачи денежных средств. Она содержит сводную информацию, которая вносится в нее на основании первичных документов, таких, как платежные поручения, приходные и расходные кассовые ордера, поэтому сама по себе не может подтвердить выдачу кредита;
• отсутствуют первичные документы, подтверждающие получение ответчицей кредита и внесение ею денежных средств по кредитному договору, а также кредитное досье и кассовые документы;
• отсутствуют данные об открытии счета на имя ответчицы в банке, согласно сведениям, предоставленным территориальным органом ФНС России;
• не представлено решение кредитного комитета банка о предоставлении ответчице кредита, наличие которого является обязательным при выдаче крупной суммы, согласно действовавшему в банке положению об осуществлении операций кредитования;
• аренда банковской ячейки в банке не подтверждает факт заключения кредитного договора с ним.

На основании вышесказанного суд апелляционной инстанции пришел к выводу, что ответчица не заключала кредитный договор с банком, соответственно, у нее отсутствуют перед банком обязательства, вытекающие из кредитного договора. В данном деле доказательством непричастности ответчика к подписанию кредитных документов послужило отсутствие деталей, позволяющих утверждать, что денежные средства по кредиту были получены именно ответчиком.

По иному делу банк обратился в суд для взыскания денежных средств по кредитному договору с организацией и по договору поручительства, который был заключен с гражданином в качестве обеспечения исполнения обязательств (определение Московского городского суда от 21 января 2019 года по делу № 4г/1-462). Суд первой инстанции отказал в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Он исходил из того, что копия выписки по счету не подтвердила выдачу банком кредитных денежных средств организации, факт неполучения компанией денежных средств подтверждается материалами уголовного дела. В связи с тем, что суд отказал в удовлетворении основных исковых требований, производные требования по взысканию денежных средств по договору поручительства также были отклонены.

Однако суд апелляционной инстанции, куда обратился представитель банка, не согласился с решением нижестоящего суда и указал на следующее:

• выписка банка по счету организации является доказательством движения денежных средств по счету;
• между банком и организацией сложились заемные правоотношения, так как кредитный договор, договор поручительства и договор залога недействительными не были признаны;
• отсутствуют доказательства, подтверждающие, что организация исполнила принятые на себя обязательства, соответственно, сумма задолженности подлежит взысканию.

В связи с этим суд второй инстанции обязал организацию выплатить сумму денежных средств по кредиту и обратил взыскание на заложенное имущество. Однако суд не удовлетворил требования к физическому лицу как к поручителю только потому, что был пропущен срок для предъявления данных исковых требований. Суд кассационной инстанции не нашел существенных нарушений применения норм материального и процессуального права суда второй инстанции, поэтому его решение осталось без изменения. Судьям для удовлетворения требований по взысканию денежных средств по кредиту не потребовались дополнительные детали, подтверждающие факт получения ответчиком денег. Сам факт наличия выписки по счету и непризнание кредитных договоров недействительными стали доказательствами согласия с исковыми требованиями банка.

Если на сотрудника пришел исполнительный лист о взыскании долга по кредитному договору в размере 35% от зарплаты, позже пришел еще один исполнительный лист на него же в размере 50% от зарплаты по другому договору, то в какой очередности и пропорции удерживать задолженность из доходов сотрудника? Ответ на этот и другие практические вопросы – в «Базе знаний службы Правового консалтинга» в интернет-версии системы ГАРАНТ. Получите полный доступ на 3 дня бесплатно!

Получить доступ

По аналогичному делу суд апелляционной инстанции, отказывая в удовлетворении требований банка, указал на то, что выписка по счету должна быть заверена уполномоченным сотрудником кредитной организации (апелляционное определение Московского городского суда от 4 июня 2019 года по делу № 33-24470/19). По его мнению, если представленные выписки по счетам не удостоверены, то нельзя установить, каким должностным лицом банка предоставлена информация, его полномочия, основания для выдачи указанной информации, а также какой организацией была поставлена печать. Кроме того, представленная в выписках информация о перечислении денежных средств с указанием клиента банка-ответчика не свидетельствует о факте получения именно им денежных средств.

Эта позиция подтверждается апелляционным определением Московского городского суда от 22 мая 2019 года по делу № 33-21100/2019, апелляционным определением Московского городского суда от 4 марта 2019 года по делу № 33-9594/2019, апелляционным определением Московского городского суда от 18 декабря 2018 года по делу № 33-52366/18.

Существенными отличиями между рассмотренными делами являются представленная доказательственная база и оценка ее судом. В первом случае представитель банка – истец утверждал, что имеющиеся в деле кредитные документы подписал ответчик. В свою очередь, ответчик не оспаривал подлинность этих документов, в связи с чем суд сделал вывод о согласии гражданина с ними. Суд также учел, что экспертиза производных документов – договора поручительства не подтвердила и не опровергла довод о подлинности подписи ответчика. В других рассмотренных делах представитель банка основывал свои исковые требования исключительно на выписке по счету, не ставя вопрос о том, кто подписал кредитные документы. В данном случае интересно, что позиции судов первой и второй инстанции разошлись в вопросе принятия выписки по счету в качестве подтверждения факта заключения кредитного договора и выдачи кредита. Если в одних случаях суду для вынесения решения было достаточно факта наличия выписки и косвенных доказательств в виде договора найма сейфа, то в других делах судьи прямо указали на необходимость представления прямых доказательств – решение банка о выдаче кредита, счет, который открыт на имя ответчика, кредитное досье, кассовые чеки, данные кассира, выдавшего документы, и иные сведения, подтверждающие факт получения ответчиком денежных средств. Следует сделать вывод, что если ответчик не оспаривает подлинность подставленной подписи на кредитных документах или не признает их недействительными, то суду для удовлетворения требований банка по взысканию денег может быть достаточно предъявления выписки по счету.

Решающее слово – за почерковедческой экспертизой

Бороться с мошенническими схемами оформления кредитов необходимо правовым путем, а именно проявляя активную позицию в суде, заявляя необходимые для правильного рассмотрения дела ходатайства. Например, о назначении почерковедческой экспертизы.

Банк обратился в суд с иском к организации и гражданину о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на неисполнение организацией и поручителем обязательств по заключенным кредитным договорам (апелляционное определение Московского городского суда от 6 декабря 2018 года по делу № 33-53542/2018). Ответчица с исковыми требованиями не согласилась, указав, что с банком договоры она не заключала, поручительства за исполнение основным заемщиком его обязательств не давала.

Представитель банка-истца утверждал, что между ним и организацией был заключен кредитный договор, подписанный генеральным директором в лице ответчицы. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам они заключили договоры поручительства.

Ответчица возражала против доводов искового заявления, указывая на то, что кредитные договоры и договоры поручительства она не подписывала. В ходе судебного заседания была назначена почерковедческая экспертиза, которая подтвердила, что в документах напротив фамилии ответчицы стояла подпись, выполненная не ей, а иным лицом с попыткой подражания подлинной подписи гражданки. Кроме того, она пояснила, что постоянно проживает в другом регионе, никогда не являлась генеральным директором организации, не заключала от ее имени никаких договоров, не получала денежных средств, а также не располагает информацией о том, откуда у банка ее паспортные данные.

Суд признал экспертное заключение обоснованным, поскольку оснований не доверять ему не установил. На основании всех имеющихся в деле доказательств в совокупности суд сделал вывод, что ответчица от имени основного заемщика организации не заключала кредитные договоры и не поручалась перед банком исполнять кредитные обязательства за организацию.

По иному аналогичному делу суды первой и второй инстанций отказали представителю банка в удовлетворении исковых требований о взыскании денежных средств с ответчиков, которые выступали руководителями организаций по кредитным договорам и от своего лица по договорам поручительства (апелляционное определение Московского городского суда от 18 января 2019 года по делу № 33-1521/19). Ответчики утверждали, что документы не подписывали, а также обратили внимание на отсутствие подлинников. Суды первой и второй инстанций сделали вывод на основе результатов экспертизы, проведенной в ходе рассмотрения гражданского дела. Она показала, что подписи выполнены не ответчиками, а иными лицами с использованием технического приема «перекопировка на просвет».

Если гражданин уверен, что не он подписывал кредитный договор и договор поручительства, то необходимо их оспаривать и требовать проведение почерковедческой экспертизы.

Как не стать жертвой мошенников: рекомендации экспертов

Заместитель генерального директора юридической компании URVISTA Светлана Петропольская отметила, что благодаря повышенному спросу на заемные деньги, упрощению процедур выдачи кредитов, доверчивости граждан и их неосторожному обращению со своими документами и их копиями, мошенничество в сфере кредитования с каждым годом набирает обороты.

Для тех, кто узнал, что на него оформлен кредит, до рассмотрения дела в суде

Так, арбитражный управляющий Илья Сазонов рекомендует:

• незамедлительно обратиться в кредитное учреждение для получения справки о долге и договора, на основании которого возникли денежные обязательства. Напомним, что банк должен выдать справку о задолженности бесплатно (постановление Одиннадцатого арбитражного апелляционного суда от 23 ноября 2016 года № 11АП-15276/16), в бюро кредитных историй кредитный отчет предоставляют при личном обращении или в ином случае в течение трех рабочих дней со дня получения запроса (п. 7 ст. 6 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»);
• сообщить организации, где был выдан кредит, о необходимости проведения служебной проверки;
• обратиться в правоохранительные органы с заявлением о проведении проверки по факту мошенничества, а также обратиться с исковым заявлением в суд о признании кредитного договора недействительным (апелляционное определение Московского городского суда от 4 сентября 2018 по делу № 33-38428/2018, апелляционное определение Московского городского суда от 4 мая 2018 по делу № 33-19593/2018).

Старший консультант юридического департамента Alliance Legal CG Юнона Сизых добавила, что если гражданин все же заключил кредитный договор, но денежные средства не потребовались, то для избежания судебных споров и необоснованных требований кредитора в будущем, рекомендуется в письменной форме расторгнуть заключенный кредитный договор и хранить экземпляр соглашения о расторжении.

Для тех, кто узнал, что на него оформлен кредит, получив повестку в суд

На основании рассмотренной судебной практики можно дать следующие рекомендации для лиц, с которых взыскивают денежные средства по незаключенному и неподписанному кредитному договору:

1

Необходимо ходатайствовать о предоставлении банком или его представителем доказательств, подтверждающих исполнение банком обязательств перед заемщиком по кредитному договору: подлинные экземпляры кредитных договоров и поручительства, расходные кассовые ордера, платежные поручения в подтверждение перевода денежных средств или иные документы, содержащие подпись заемщика о получении им денежных средств наличными со счетов.

2

Следует запросить у банка или его представителя документы, подтверждающие принадлежность данного банковского счета заемщику и наличие у него права распоряжаться поступившими на счет кредитными средствами, так как списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст. 854, ст. 847 ГК РФ).

3

Требовать назначения проведения почерковедческой экспертизы с целью установления кем была выполнена подпись: ответчиком или иным лицом.

Адвокат, управляющий партнер Московской коллегии адвокатов «Горелик и партнеры» Лада Горелик рекомендует также ходатайствовать о вызове и допросе судом свидетелей, которые смогут подтвердить, например, что ответчик в дату заключения кредитного договора или договора поручительства отсутствовал в месте заключения сделки (например, находился в командировке или в отпуске в другом городе). «Многие банки ведут видеонаблюдение своих офисов, поэтому просите суд истребовать видеозапись за тот день и час, когда по представленным документам была заключена сделка», – добавил управляющий партнер юридической компании «ЭНСО» Алексей Головченко.

Для тех, кто хочет избежать негативных последствий в будущем

По словам Светланы Петропольской, в основном жертвами мошенничества становятся люди, которые беспечно относятся к своим документам, например, оставляют свои паспортные данные на сомнительных веб-сайтах. Она сообщила, что мошенники или недобросовестные сотрудники кредитных организаций используют информацию в своих целях, если граждане оформляют заявки на кредит в Интернете, полностью заполняя анкету заемщика. По ее мнению, неразумно передавать копии паспорта и иные документы незнакомым людям или сомнительным организациям, особенно микрофинансовым. Она рекомендует применять следующие меры профилактики:

• периодически проверять информацию по своим кредитам и долгам в бюро кредитных историй – информация предоставляется бесплатно дважды в год (п. 2 ст. 8 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях»);
• заказать в банке, где открыт счет, услугу СМС-оповещения, в том числе о выданных кредитах;
• незамедлительно обратиться в правоохранительные органы, если паспорт был утерян или украден, написав там соответствующее заявление;
• прежде чем подписывать любые документы в какой-либо организации необходимо ознакомиться с документом полностью, в том числе со сносками и информацией, напечатанной мелким шрифтом.

Руководитель экспертного совета при РССОАУ Эдуард Олевинский дополнил, что на практике встречаются случаи, когда гражданин по дружбе или просьбе начальства оформляет на себя кредит или поручается за кредит, полученный другом или организацией. Эксперт советует в таких случаях допускать возможные негативные последствия для себя и не относиться к этому безразлично или чересчур оптимистично. Граждане, предоставляющие свои паспортные данные мошенникам для получения потребительских и иных кредитов, а также граждане, регистрирующие на свое имя подконтрольные мошенникам юрлица, с последующим получением бизнес-кредитов, по которым заведомо никто не собирается платить, рассматриваются в качестве соучастников преступления (ст. 159.1 УК РФ).

Если же существует необходимость взять кредит, то ведущий юрист Европейской Юридической Службы Геннадий Локтев перед этим рекомендует проверить организацию: например, запросив выписку из ЕГРЮЛ в специальном сервисе ФНС России , где можно увидеть дату создания организации и состав руководителей. Кроме этого, можно воспользоваться специальными сервисами по проверке контрагента. По мнению эксперта, нелишним будет ознакомиться с отзывами о кредитной организации в Интернете и посмотреть на сайте ГАС «Правосудие» судебные дела в отношении юрлица.

Заемщик — человек, представивший пакет документов для получения одобрения по кредиту и заключивший с банком кредитный договор.

Если человек берет кредит один, без привлечения иных лиц, то он будет называться заемщиком.

Если заемщик привлекает дополнительно участников к сделке, то таких участников будут называть созаемщиками, а самого заемщика титульным созаемщиком. Титульный созаемщик обязательно должен быть наделен собственностью.

Привлечение созаемщиков для увеличения суммы ипотеки

Для увеличения суммы ипотечного кредита заемщик может привлечь созаемщиков с учетом их платежеспособности – при рассмотрении заявки банк будет учитывать общий доход.

Созаемщиками по кредиту может выступать не более 3-х физических лиц, доход которых учитывается при расчете максимального размера кредита. Таким созаемщиком может быть любое лицо, не обязательно родственники.

Созаемщики без учета платежеспособности

Супруга (или супруг) заемщика

Супруга (или супруг) заемщика является созаемщиком в обязательном порядке вне зависимости от платежеспособности и возраста. Может быть владельцем собственности.

Не включается в состав созаемщиков и не является стороной сделки в 2 случаях:

• При наличии действующего брачного договора, устанавливающего режим раздельной собственности на имущество супругов, в том числе в отношении недвижимости. Но это не значит, что вообще не участвует в сделке. Даже при наличии брачного договора супруг(а) по желанию может стать созаемщиков с учетом платежеспособности.
• При отсутствии у супруга(и) заемщика гражданства Российской Федерации

Член семьи

Член семьи — родственник одного из созаемщиков:

Владелец сертификата идет как созаемщик без учета платежеспособности с обязательным наделением его собственностью на кредитуемый объект недвижимости.

Кто может быть созаемщиком?

Требования к созаемщикам аналогичны требованиям, предъявляемым к заемщику.

Супруг или супруга, как и любой другой привлеченный созаемщик должны предоставить в банк аналогичный пакет документов (как и заемщик) для одобрения кредитной заявки.

Созаемщик не обязательно должен быть родственником ипотечного заемщика.

Созаемщики несут солидарную ответственность по обязательствам кредитного договора.

Финансовые учреждения предлагают своим клиентам большое количество банковских продуктов, которые могут быть использованы в различных целях. Достаточно востребованы в 2020 году различные кредитные предложения, позволяющие получить необходимую денежную сумму в максимально сжатые сроки. Это является гарантией того, что ценовая политика не изменится за время накопления денежных средств.

Однако банки не совсем охотно предоставляют заёмщику большие суммы. Шансы на сотрудничество возрастают при условии, если клиент финансового учреждения прибегнет к услугам созаёмщика или поручителя (разница между этими понятиями существует достаточно большая).

Когда необходима помощь…

Перед заключением сотрудничества с заёмщиком представители финансового учреждения очень тщательно занимаются изучением кредитной истории потенциального клиента. Итоговое решение относительно уровня его платежеспособности принимается на основании целой совокупности факторов. При этом учитывается не только величина его заработной платы, но и длительность пребывания на последнем месте работы.

Если заёмщик работает в отдельно взятой компании меньше полугода, то получить кредит на большую сумму ему будет очень проблематично. Банк может пойти на уступки, если договор о сотрудничестве будет включать в себя пункт о привлечении созаёмщика или поручителя.

Функции поручителя может взять на себя физическое или юридическое лицо. Довольно часто в этой роли выступает компания, в которой работает кредитополучатель. Вариант сотрудничества с привлечением поручителя выгодна не только для банка, но и для самого заёмщика. Если поручителем выступает фирма, в которой он работает, то это является гарантий того, что до момента полной погашения кредитной задолженности его не уволят. Благодаря этому клиент финансового учреждения может рассчитывать на получение достаточно большой суммы.

Отличия поручителя от созаёмщика можно обнаружить не сразу. В обоих случаях стороны несут прямую ответственность перед банком по кредитному договору. А вот тип этой ответственности может быть разным.

• Солидарная ответственность. Так называется полная ответственность, которая переносится на поручителя в случае нарушения заёмщиком графика платежей. Представители банка имеют право обращаться за взысканием задолженности сразу же после первой просрочки.
• Субсидиарная ответственность. Это частичный вид ответственности. Обязанности по погашению кредитной задолженности при этом переносятся на поручителя только в том случае, если полностью доказана платежеспособность кредитополучателя.

Права и обязанности поручителя

Вопрос о том, чем отличается поручитель от созаемщика актуален для многих потенциальных клиентов банков. В любом случае необходимо знать, что третье лицо имеет не только обязательства перед кредитодателем при определенном стечении обстоятельств. Права для поручителя также предусмотрены законодательством.

Что может потребовать банк у поручителя?

Поручитель является полноценной стороной, участвующий в договоре о предоставлении кредитного займа. Он может полностью или частично брать на себя обязательства по выплате имеющейся задолженности. Составленный договор обязательно должен содержать в себе пункт о том, к какой ответственности может быть привлечен поручитель — субсидиарной или солидарной.

В случае невыполнения основным плательщиком своих прямых обязательств по погашению кредитной задолженности, банк имеет полное право обратиться к поручителю с требованиями следующего характера:

• оплатить штраф за просрочку платежа;
• выплатить сумму основного долга;
• погасить сумму судебной неустойки;
• оплатить накопленные проценты за факт просрочки платежа.

Более того, банк может потребовать у поручителя произвести погашение задолженности за счет средств, полученных от продажи имеющегося движимого или недвижимого имущества. Не выполнение платежных обязательство оставит след на кредитной истории не только заёмщика, но и поручителя, поэтому при последующем желании оформить кредит могут возникать некоторые сложности.

Какими правами наделен поручитель?

Все права поручителя прописаны в ст. 365 ГК РФ. При условии, когда поручитель полностью выполнил все свои обязательства перед банком, то он может потребовать от заёмщика компенсировать все понесенные им убытки. При этом банк в обязательном порядке должен предоставить ему все права и документы, в которых четко отмечены требования к должнику. Это возможно только в том случае, если поручитель полностью взял на себя обязательства по погашению задолженности.

При этом поручитель может быть освобожден от обязательств по погашению кредита. Это осуществляется в таких случаях:

• смерть заёмщика;
• внесение изменений в условия кредитования со стороны банка (без предварительного согласования с поручителем);
• срок, указанный в договоре поручительства, истек;
• долг переведен на третье лицо без письменного согласия поручителя;
• в качестве заёмщика выступает организация, прекратившая свою деятельность вследствие ликвидации.

Необходимо заметить, что законом не предусмотрено никаких льгот для лица, выступающего в качестве поручителя. Последний полностью берет на себя все обязательства по погашению имеющей задолженности. В качестве поручителя может выступать только лицо с соответствующим уровнем платежеспособности. Проведение ежемесячных выплат не должно негативно сказываться на благосостоянии семьи плательщика.

Важно! Обязательства поручителя могут перейти по наследству. В таком случае законодательством предусмотрены некоторые послабления при погашении задолженности. Долг выплачивается если наследник принял решение вступить в это наследство и размер задолженности не превышает общую величину наследства.

Права и обязанности созаёмщика

Очень сложно разобраться с тем, чем отличается созаемщик от поручителя. Ипотека может предоставляться при непосредственном участии первого и второго. Созаемщик, как и поручитель, имеет свои права и обязанности. Только в этом случае они будут несколько иными.

Созаемщик и заемщик являются равноправными участниками сделки. Созаемщик несет солидарную ответственность. В случае невыполнения заемщиком своих непосредственных обязательств перед банком созаемщик должен взять на себя эту ответственность.

Стать созаёмщиком можно добровольно или же в принудительном порядке. Последний случай актуален при условии, когда один из супругов оформляет ипотеку.

Для получения кредитного займа можно привлечь нескольких созаёмщиков, в качестве которых могут выступать:

• совершеннолетние дети;
• родители;
• другие родственники;
• другие лица, удовлетворяющие требованиям банка.

Среди обязательных условий, выдвигаемых к созаемщику — страхование. Размер страховки определяется мерой ответственности за выплату по кредиту и устанавливается в индивидуальном порядке. Таким образом при наступлении страхового случая компания-страховщик погашает не всю часть долга, а только ту, которую выплачивал клиент фирмы.

Созаемщик может претендовать на часть квартиры, приобретаемую в кредит. Поручитель, в отличии от него, только выполняет гарантийный обязательства по погашению займа, но не может позиционироваться в качестве будущего собственника объекта недвижимости.

Поручитель и созаёмщик — найди пять отличий

Отличия между созаемщиком и поручителем заключаются не только в выполнении кредитных обязательств, но и в правах, на которые могут рассчитывать участники сделки.

При этом заёмщик в любом случае остаётся в выигрыше, так как вероятность предоставления займа при привлечении третьего лица существенно вырастает. Ниже представлены основные различия созаемщика и поручителя.

Поручитель	Созаёмщик
Величина дохода не учитывается и не влияет на размер кредита.	Доход созаёмщик оказывает непосредственное влияние на сумму займа, которую может предоставить банка.
Обязанность по погашению кредита может перейти на поручителя только по решению суда.	Задержка выплат со стороны заёмщика автоматически влечет необходимость погашения задолженности созаёмщиком. Ждать решения суда для этого необязательно.
Уровень платежеспособности поручителя должен быть достаточно высоким, чтобы при он мог самостоятельно погасить все задолженности по кредиту.	Платежеспособность заёмщика и созаёмщика суммируется.
Поручитель принимает на себя обязательства только в том случае, если заемщик признан неплатежеспособным.	Обязательства по кредитному договору созаемщик принимает на себя сразу же после подписания всех бумаг.
Поручитель не имеет права на получение жилья в собственность. Он является гарантом выполнения обязательств по кредитной задолженности.	Созаемщик по желанию может стать собственником приобретаемого движимого или недвижимого имущества.

Видео: О поручителе и созаемщике

Что в итоге?

Вопрос о том, что лучше — созаемщик или поручитель может иметь несколько вариантов ответа. Многое зависит от того, кем задается это вопрос — заёмщиком или третьим участником кредитного договора. Важно помнить, что согласившись выступать заёмщиком или поручителем, участника сделки падает огромная ответственность. И зачастую выполнение кредитных обязательств зависит не от него одного!