Полная стоимость кредита, что это?
С 1 января 2009 года в соответствии с Постановлением Правления Национального Банка Республики Беларусь все банки обязаны раскрывать размер полной процентной ставки по (эффективной процентной ставки по кредиту). Методика и формула расчета полной процентной ставки должна быть размещена на сайте НБРБ, сайтах банков, а также в отделениях банков по месту оказания услуг.
Банк обязан до заключения кредитного договора представить кредитополучателю в письменной форме информацию , в которой указан размер ППС*.
Полная процентная ставка (ППС) – это ставка, рассчитанная с учетом определенных дополнительных платежей, помимо процентов, уплачиваемых кредитополучателем при получении кредита и в процессе пользования им.
При расчете эффективной процентной ставки по кредиту учитываются все уплачиваемые банку платежи, которые отражены в кредитном договоре, либо являются вознаграждениями банку за оказанные услуги:
— проценты за пользование кредитом (проценты по кредиту),
— комиссионные платежи, предусмотренные кредитным договором (например, за операционно-кассовое обслуживание, сопровождение),
— прочие платежи, известные на момент заключения кредитного договора (например, за рассмотрение заявки, за выдачу наличных, за выдачу банковских пластиковых карточек).
При этом в размер эффективной процентной ставки не входят платежи, уплата которых зависит от выбора (например, платить комиссию за снятие наличных денег или рассчитаться кредитной карточкой без взимания комиссии) или поведения кредитополучателя (например, штрафы за несвоевременное погашение).
Следует отметить, что целесообразность подсчета полной процентной ставки и сравнение ее значения в различных банках имеет смысл только для конкретного кредита, учитывая его срок и сумму. Это обусловлено тем, что различные дополнительные комиссии могут быть выражены как в процентном отношении, так и в абсолютном (денежном). Это приводит к тому, что даже для одного и того же кредита по мере увеличения его суммы, доля в ППС комиссии, выраженной в абсолютном выражении, будет уменьшаться, соответственно уменьшается и полная процентная ставка. И наоборот. Именно поэтому кредиты, казалось бы, не выгодные на конкретную сумму, могут вполне оправдать себя при увеличении своего размера до определенной черты.
Стоит учитывать, что платежи третьим лицам не входят в расчет полной процентной ставки. Но учитывать их важно при получении или , т.к. банки зачастую требуют застраховать объект кредитования или провести оценку его стоимости, либо застраховать жизнь кредитополучателя. Хотя некоторыми банками предусмотрено снижение ставки процента за пользование кредитом при страховании, страховые взносы могут значительно превосходить данные льготы по мере увеличения стоимости жилья или автомобиля.
Таким образом, полную процентную ставку нельзя воспринимать как окончательный критерий при выборе кредита. Необходимо обязательно обращать внимание на срок и сумму, на порядок его погашения и расчета процентов, на платежи, не учитываемые при расчете ППС.
В большинстве случаев, вместо расчета эффективной процентной ставки по кредиту, гораздо проще и удобнее взглянуть на (все расходы по кредиту) и график всех платежей по кредиту – и по ним сравнить, где выгоднее и как удобнее Вам. Расчет расходов по кредитам (итоговой выплаты) с учетом всех комиссий в системе benefit.by производится автоматически. Но при просмотре конкретного предложения, Вы сможете посмотреть ставку процента и какие именно платежи/комиссии и за что участвовали при расчете платежей по кредиту.
Методика расчета полной процентной ставки (ППС) за пользование кредитом.
ППС рассчитывается в процентах годовых по следующей формуле:
РСП + РС
ППС = —————— x ДГ x 100,
РСОЗ
где
ППС — полная (эффективная) процентная ставка банка по кредиту;
РСП — расчетная сумма процентов за весь срок пользования кредитом;
РС — расчетная сумма комиссионных и иных платежей банку за весь срок пользования кредитом;
РСОЗ — расчетная сумма ежедневных остатков задолженности по кредиту за весь срок пользования им;
ДГ — количество дней в году, применяемое банками при начислении процентных доходов за пользование кредитом в соответствии с условием кредитного договора, — условное (360) либо точное (365 или 366).
В случае, если кредитный договор предполагает различные размеры платежей по кредиту в зависимости от решения кредитополучателя, расчет эффективной процентной ставки производится исходя из максимально возможных суммы кредита (для кредитной линии — предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя, для овердрафтного кредитования — лимита овердрафта) и срока кредитования, равномерных платежей по кредитному договору (возврат основной суммы долга и процентов по кредиту, иные платежи, определенные условиями кредитного договора). В случае, если кредитным договором предусмотрен минимальный регулярный платеж, расчет ППС производится исходя из данного условия.
При расчете ППС учитываются:
1. процентные платежи по кредиту, комиссионные и иные платежи за пользование кредитом, если обязанность их уплаты предусмотрена кредитным договором;
2. комиссионные и иные платежи — расходы по кредиту кредитополучателя, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к нему, связанные с получением, обслуживанием и погашением (возвратом) кредита, подлежащие уплате в соответствии с кредитным договором и иными договорами, заключенными между банком и кредитополучателем, либо в соответствии с установленным банком вознаграждением и (или) платой за услуги банка (осуществление банковских операций), в том числе:
— плата за рассмотрение заявления (ходатайства) на оформление кредитного договора;
— плата за сопровождение кредитного договора;
— вознаграждение (плата) за расчетное и (или) кассовое обслуживание;
— плата за выпуск и обслуживание кредитных и дебетовых банковских пластиковых карточек.
При расчете ППС не учитываются:
1. Платежи кредитополучателя в пользу третьих лиц (иными словами – платежи не банку (страхование, оценка имущества);
2. Неустойка (штраф, пеня), за несоблюдение кредитополучателем условий кредитного договора, в т.ч. за превышение лимита овердрафта;
3. Предусмотренные кредитным договором платежи по его обслуживанию, величина или сроки уплаты которых зависят от решения кредитополучателя или варианта его поведения, в том числе:
— плата за досрочное погашение кредита;
— плата за выдачу кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкоматов, если предусмотрены бескомиссионные способы распоряжения кредитными деньгами, например расчет в предприятиях торговли банковской карточкой;
— плата за предоставление информации о состоянии задолженности по кредиту, за внесение изменений в кредитный договор по инициативе клиента.
Если данные платежи отличаются от валюты, указанной в кредитном договоре, то их размер пересчитывается в валюту кредита по официальному курсу белорусского рубля к соответствующей иностранной валюте, установленной НБРБ на дату расчета эффективной процентной ставки.
При изменении условий кредитного договора, отражающих сумму кредитных выплат и срок их уплаты, ППС рассчитывается с учетом ранее произведенных платежей по кредиту с начала кредитного договора.
При установлении банком «плавающих» процентных ставок по кредиту, усложняющих расчет процентов при их изменении, банки должны информировать клиента об особенностях их определения, в частности, что при росте «плавающей» ставки процента соответственно вырастет и эффективная процентная ставка.
* — Банк обязан до заключения кредитного договора или дополнительного соглашения к кредитному договору, связанного с изменением суммы (размера) денежных обязательств кредитополучателя и (или) срока их уплаты, представить заявителю (кредитополучателю) в письменной форме информацию об условиях кредитования, в которой содержится размер ППС, если расходы кредитополучателя, связанные с получением, обслуживанием и возвратом (погашением) кредита, включают иную плату помимо платежей по возврату (погашению) кредита и уплате процентов за пользование кредитом, учитываемую при расчете полной процентной ставки. Также банк предоставит расчет платежей по кредиту в виде графика платежей (обязательное приложение к договору).
С прошлого в деятельность российской банковской сферы прочно вошло понятие «полная стоимость кредита», зачастую употребляемое в виде аббревиатуры — ПСК. Ее величина, согласно закону о потребительском кредитовании, указывается в рамочке на первой странице кредитного договора. Именно эта стоимость (а не номинальная ставка) будет ограничиваться рассчитываемым Центробанком «потолком». Пока многие заемщики еще не вполне ясно представляют себе, что же такое эта полная стоимость.
Содержание
Что такое ПСК?
Само название довольно точно отражает суть понятия. ПСК показывает, во сколько заемщику обойдется данная ссуда в процентах годовых. Однако тут нужно учитывать несколько моментов.
Полная стоимость кредита учитывает не только все платежи по процентам и основной сумме долга, но и другие «денежные потоки». Например, стоимость эмиссии и обслуживания кредитной карты. Расходы на «привязанную» к кредиту страховку — практика снижения ставок по займу при условии заключения заемщиком договора с определенной страховой компанией весьма распространена. Платежи за оценку залогового имуществ и комиссии (если они имеются).
В ПСК не входят платежи, так или иначе зависящие от поведения заемщика. Это пени и штрафы, комиссии за обналичивание, за перевыпуск пластиковой карты и пр. Не учитываются при расчете и платежи, вытекающие из федерального законодательства, но не прописанные в договоре займа, например, расходы на ОСАГО при покупке автомобиля в кредит.
Рассчитывается ПСК по довольно сложной формуле, и человеку далекому от математики, даже имея эту формулу перед глазами, затруднительно вычислить показатель для своего займа. Тем полезнее для заемщика обязанность кредитора указывать ПСК в самом начале любого кредитного договора. Впрочем, желающие всегда могут найти формулу и механизм расчета во 2 пункте 6 статьи ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».
Неверно думать, что ПСК всегда точно отражает, сколько придется переплатить за пользование кредитными средствами. Как в реальной жизни сложно найти человека, попадающего под понятие среднестатистического, так и ПСК — показатель всего лишь примерный, хотя и рассчитываемый для конкретного займа. Любое отступление от первоначальных условий изменяет фактическую стоимость ссуды. Самый простой пример — человек выплачивает кредит досрочно, и фактическая ПСК для него оказывается меньше изначально указанной в договоре. Естественно, она может измениться и в другую сторону за счет изначально не включаемых в расчет платежей, например, пени за несвоевременную выплату.
Отдельный вопрос — кредитные карты. Понятно, что, пользуясь этим продуктом, заемщик сам определяет сумму и срок займа, просчитать эти ключевые параметры заранее невозможно. Поэтому для «пластика» ПСК, указанная в договоре, рассчитывается, исходя из максимально возможных суммы, срока и минимального размера платежа. Как следствие, в большинстве случаев реальная полная стоимость «карточного» кредита существенно отличается от заявленной изначально.
Заветные цифры
Обращаясь в банк, заемщик хочет заранее знать, сколько денег ему придется в конечном итоге отдать. И он имеет на это право — согласно Законам «О потребительском кредите (займе) и «О защите прав потребителей». В то же время нужно понимать, что для расчета банку необходимы конкретные данные. Поэтому предварительно по тому или иному виду займа кредитор может сообщить только диапазон значений ПСК. И не только может, но и должен: согласно ст. 5 ФЗ-353, эта информация входит в перечень обязательной к размещению в офисах и на сайтах кредитующих организаций.
Иное дело — ПСК по конкретному займу. Эту информацию кредитор обязан доводить до заемщика вместе с индивидуальными условиями займа, то есть уже на стадии ознакомления заемщика с текстом договора. Она должна быть прописана в верхнем правом углу первой страницы договора, размещаться в рамочке и хорошо читаемым текстом. Важный момент: на стадии обсуждения условий договора (до составления документа) кредитор может, но не обязан рассчитывать ПСК для заемщика. Это не противоречит законодательству, поскольку кредитный договор считается заключенным только после его подписания, а договор займа (получаемого в МФО, кредитном кооперативе и пр.) — только при получении заемщиком денег. Получив на руки договор с индивидуальными условиями и показателем ПСК в верхнем правом углу, заемщик вовсе не должен тут же его подписывать: на ознакомление закон отводит ему пять рабочих дней, то есть календарную неделю (ст. 7 ФЗ-353), после чего он может и отказаться, если что-то (например, та же ПСК) его не устроит. Таким образом, предоставление информации о ПСК только в тексте самого кредитного договора формально не противоречит требованию о своевременном предоставлении информации.
В обязанности кредитующей стороны также входит предоставление заемщику пересчитанного значения ПСК при досрочном возвращении части займа или при изменении переменной величины, к которой привязана процентная ставка (здесь имеются в виду кредиты с переменной ставкой).
В том случае, если кредитор не выполняет своих обязанностей (например, не называет диапазон ПСК по виду кредита, или если в договоре не проставлено значение ПСК), заемщик может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка или в Роспотребнадзор.
Процентные пределы
Несмотря на все нюансы, полная стоимость кредита дает наиболее приближенное к действительности представление о том, во сколько обходится заемщику та или иная ссуда. Поэтому именно ПСК, а не номинальная ставка используется Центробанком для определения кредитного «потолка» — уровня максимально допустимой дороговизны займов. Согласно все тому же ФЗ-353, ни один потребительский займ, предоставляемый физическим лицам, не может быть более чем на треть дороже среднерыночного показателя ПСК в своем сегменте. Этот запрет касается как банков, так и более мелких заимодавцев: микрофинансовых организаций, кредитных кооперативов, ломбардов.
В качестве среднерыночного показателя берется средневзвешенное значение ПСК по сотне крупнейших организаций, дающих займы в данном сегменте. Если число кредиторов в сегменте не дотягивает до трехсот, то выборка может быть меньше сотни, но не меньше трети от общего числа кредитных организаций. Центробанк рассчитывает среднерыночные значения ПСК по всем группам кредиторов и по всем сегментам займов раз в три месяца и в середине каждого квартала публикует их, а также производные от них «потолки» на следующий квартал.
Прежде чем идти за ссудой, нелишне познакомиться с этой информацией на сайте ЦБ. В том случае, если кредитор предлагает займ с ПСК, превышающей действующий «потолок», клиент может обратиться с жалобой в местное отделение Центробанка. Главное — подойти к делу внимательно и точно определить, к какому именно из перечисленных регулятором типов относится данный займ.
Рост инфляционных и девальвационных рисков, а также резкое повышение ключевой ставки дали основания для того, чтобы Банк России отложил планировавшееся на 1 января 2015 года введение лимитов по полной стоимости кредита: уже опубликованные в середине ноября цифры стали совершенно неприменимы. «Ставки выросли в среднем на 7–12 %, и ограничение максимальной ПСК по потребительским кредитам было отложено, так как в противном случае потребительское кредитование было бы полностью прекращено», — комментирует ситуацию председатель правления Росгосстрах Банка Александр Фалев. Отсрочка на данный момент определена на два квартала (до 1 июля 2015 г.), но она может быть сокращена либо, наоборот, продлена. Во всяком случае, речи об отмене или долгосрочном откладывании практики «потолков» по займам речь не идет.
Борьба за процент
Предельные значения ПСК, которые изначально планировалось применить в первом квартале этого года, изначально вызвали критику со стороны банковского сообщества. «Потолок» для банковских кредитов оценивался как слишком низкий. Впрочем, для крупных банков введение подобные жестких ограничений меняет не так уж много: как правило, они берут масштабом кредитования, а не высокими ставками. Другое дело — средние и мелкие организации.
«Даже в стабильной ситуации, когда ставки по кредитам снижались, такая мера привела бы к сжатию рынка банковского кредитования, — считает вице-президент Ассоциации «Россия» Алина Ветрова. — Многие банки еще с середины этого года начали рассматривать для себя вариант перевода бизнеса в организации микрофинансирования, регуляторные требования по которым значительно ниже, а ПСК в некоторых случаях выше не просто в разы, а на порядок. Соответственно, ставки по кредитам вряд ли снизились бы, скорее произошла бы монополизация рынка банковского потребительского кредитования и резкий рост рынка микрофинансирования».
Также эксперты напоминают, что кредитные «потолки» будут иметь для заемщиков и побочный эффект: банкам придется ужесточать скоринговую политику. «Наиболее ощутимо данная мера повлияет на банки, которые специализируются на потребительском кредитовании, — объясняет директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина. — В большинстве случаев в их бизнесе применяется скоринговая модель оценки заемщиков, которая предполагает наличие более высоких рисков и, соответственно, более высоких процентных ставок по кредитам. Этим банкам придется корректировать свою кредитную политику, чтобы иметь возможность снизить процентную ставку до установленного значения, что, вероятно, ограничит доступ к банковским кредитам определенной категории клиентов и обострит конкуренцию среди участников рынка за качественных заемщиков».
Александр Фалев в свою очередь указывает, что последствия внедрения предельных ПСК будут зависеть от того, как долго над экономикой будет довлеть высокая ключевая ставка. Во-первых, пока она не снизится, никакие «потолки» не сделают потребительские ссуды дешевыми. Во-вторых, может измениться сама структура кредитного рынка, что неминуемо скажется на показателях средних и предельных ПСК. «Если ставка в ближайшие месяцы не снизится, то не исключаем, что ряд банков могут свернуть программы кредитования или сократить их в разы. О доступности кредитов можно будет говорить только в случае снижения ЦБ ключевой ставки. В любом случае объем рынка кредитования будет сужаться», — уверен эксперт.
Прогнозируя различные сценарии развития событий, эксперты сходятся на том, что, хотя введение «потолков» не приведет к резкому и массовому понижению ставок. Хотя отдельным банкам все же придется существенно корректировать свою кредитную политику.
Микрофинансы: другое измерение
Иначе обстоит дело с небанковскими кредиторами. Для потребительских кооперативов большинство лимитов ПСК выражено двузначными числами, но при кредитовании на малые суммы они вырастают до 300 % годовых. Для ломбардов «потолок» равняется 233 %. Для микрофинансовых организаций (МФО) предельные значения ПСК практически во всех случаях трехзначные, а максимальное из них достигает 915 % годовых. Ситуация в целом ясна: ставки у МФО настолько велики, что среднерыночный показатель, увеличенный на треть, тоже низким не будет.
«Надо различать потребительский кредит и получение денежных средств по договорам займа с МФО, — уточняет юрист МООП Финпотребсоюз Игорь Кузнецов. — МФО выдают краткосрочные займы с минимальной проверкой заемщиков, изначально закладывая риски невозврата, и ставка при пересчете на годовую получается трехзначной».
Таким образом, для микрофинансовых кредиторов и их клиентов ограничения по ПСК практически ничего не меняют. «Введение лимитов, которые ограничивают банковские кредитные ставки на уровне 30–40 % годовых, а ставки МФО — свыше 200 % годовых, явно создают для этих организаций преимущественное положение на рынке», — подтверждает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.
Правда, расклад изменится, если начнет реализовываться описанный выше сценарий перехода части банков на микрофинансовый рынок. Можно ожидать, что эти «новые» МФО установят ставки по займам значительно ниже, чем у «старых» организаций, и, даже несмотря на то, что их продукты и целевая аудитория существенно различаются, составят последним конкуренцию. В этом случае давно действующим микрофинансовым организациям, скорее всего, придется также снижать ставки, что повлечет за собой снижение среднего и предельно допустимого значений ПСК на микрофинансовом рынке.
«Ограничение максимального значения полной стоимости кредита является для Центрального банка пробным шагом и в определенной мере ответом на стремительный рост потребительского кредитования в предыдущие три года. Поэтому результаты введения этой меры еще предстоит оценить. Более того, не до конца завершен еще и первый этап эксперимента: очень важным показателем будет то, как ЦБ станет регулировать случаи нарушений, насколько строгим будет наказание? Наконец, много ли будет зафиксировано таких случаев? Для микрофинансового рынка по-прежнему важнейшей задачей является институционализация рынка, и для регулятора на данной стадии важно просто наладить процесс сбора корректных значений», — прокомментировали ситуацию в Ассоциации микрофинансовых организаций.
Ставки — вниз?
О необходимом корректировании механизма ограничения стоимости кредита говорят многие эксперты. Есть и конкретные предложения. Одно из них — вывести в отдельную категорию банковские ссуды для зарплатных клиентов: ведь будучи более дешевыми, они понижают среднерыночный показатель ПСК. Также часто предлагается ограничить долю крупнейших игроков при расчете ПСК для банков: сейчас используется средневзвешенный показатель, и лидеры рынка невольно занижают его своими относительно недорогими займами.
«Когда обстановка уляжется, и ставки на рынке снова войдут в понижательный тренд, целесообразно будет обобщить опыт расчета ПСК, определить разброс ставок по различным группам банков, выявить тех, чья доля на том или ином сегменте превышает 20 %, так как при текущем порядке расчета их влияние на ПСК очень существенно, и только потом принимать решение о методике расчета для достижения искомого результата — снижения ставок на рынке банковского потребительского кредитования, а не его монополизации», — говорит Алина Ветрова.
В целом взгляды профессионального сообщества на введение лимитов ПСК в нынешнем виде довольно скептичны. Очевидно, заемщикам не стоит рассчитывать на какой-то волшебный эффект: в один момент текущая ситуация со ставками не изменится. Первые месяцы апробации новых ограничений, вероятно, пройдут в поисках компромисса между регулятором и банками.
Алексей Прокопьев
Статья 6. Полная стоимость потребительского кредита (займа)
1. Полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
2. Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле:
,
где — дата i-го денежного потока (платежа);
— дата начального денежного потока (платежа) (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);
n — количество денежных потоков (платежей);
— сумма i-го денежного потока (платежа) по договору потребительского кредита (займа). Разнонаправленные денежные потоки (платежи) (приток и отток денежных средств) включаются в расчет с противоположными математическими знаками — предоставление заемщику кредита на дату его выдачи включается в расчет со знаком «минус», возврат заемщиком кредита, уплата процентов по кредиту включаются в расчет со знаком «плюс»;
ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых.
3. При определении полной стоимости потребительского кредита (займа) все платежи, предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального денежного потока (платежа) ( ).
4. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:
1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;
4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);
5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;
6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;
7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
5. В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются:
1) платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком следует не из условий договора потребительского кредита (займа), а из требований федерального закона;
2) платежи, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа);
3) платежи заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа) и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
4) платежи заемщика в пользу страховых организаций при страховании предмета залога по договору залога, обеспечивающему требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа);
5) платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
6. При предоставлении потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) не включаются плата заемщика за осуществление операций в валюте, отличной от валюты, предусмотренной договором (валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем), плата за приостановление операций, осуществляемых с использованием электронного средства платежа, и иные расходы заемщика, связанные с использованием электронного средства платежа.
7. В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия.
8. Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.
9. Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) — сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования.
10. Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение не менее чем по ста крупнейшим кредиторам по соответствующей категории потребительского кредита (займа) либо не менее чем по одной трети общего количества кредиторов, предоставляющих соответствующую категорию потребительского кредита (займа).
11. На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.
Таисия, добрый день!
На сайте банка раскрывается информация по продуктам реализуемым на данный момент. В рамках указанных тарифов происходит рассмотрение заявления заемщика на кредит, одобрение кредита и заключение договора на предоставление кредита. Итоговая ставка по кредиту озвучивается после одобрения кредита. Проценты по кредиту начисляются по той ставке, которая указана в договоре (не по ставке ПСК).
Полная стоимость кредита (ПСК) рассчитывается согласно Статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)» и размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора. В расчет ПСК включаются, в том числе, расходы связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного. Кроме того, расчет ПСК учитывает реинвестирование процентов по кредиту. В этом смысле ПСК является индикативным показателем и в общем случае превышает ставку по кредиту. Другие функции ПСК прописаны в законе, в частности — на момент заключения договора, полная стоимость кредита не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости кредита соответствующей категории кредита, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.
ПСК: в чем фокус?
Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.
Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.
То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.
Что входит в ПСК и каков порядок расчета?
За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. – затраты клиента.
В случае с кредитными картами этими затратами являются:
- Платежи по погашению суммы кредита;
- Выпуск и обслуживание карты;
- Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
- Уплата процентов.
При этом при расчете ПСК не учитываются:
- Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
- Пени за неразрешенный овердрафт;
- Комиссии за валютные операции;
- Комиссия за приостановление операций;
- Зачисления на счет средств от других организаций;
- Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.
Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.
Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период, достаточно сложно.
Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай – срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит, погашение задолженности равными частями (читай – ежемесячный минимальный платеж).
Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.
Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.
Интересный момент. Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты, вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.
Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки – простых).
Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.
После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:
Где:
di – дата соответствующего платежа;
d0 – дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);
n – количество платежей;
ДПi – сумма платежа согласно договору;
ПСК – полная стоимость кредита (%, годовых).
Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.
Примеры ПСК
Перейдем к практике.
Больше всех порадовал Райффайзенбанк:
Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.
Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка. Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше – всего 27,1%.
Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:
Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.
Открываем тарифный план «ТП 17» – кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период – 55 дней, лимит – 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.
А вот какой пример приводит Банк Интеза:
Карта Gold, сумма – 100000 руб., процентная ставка – 25%, обслуживание – 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.
В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.
Калькулятор выплат по кредитной карте
Кредитные калькуляторы по кредитной карте: как они работают?
Выгодна ли кредитная карта?