Ора банк того

БИК ORABANK Togo (ORATG) в Lomé — ORBKTGTGXXX. Сокращение BIC означает Business Identifier Code (т.е. «идентификационный код предприятия»). Ранее эта аббревиатура расшифровывалась, как Bank Identifier Code (т.е. «банковский идентификационный код»). Это международный стандартизированный код, предназначенный для идентификации филиалов в платежных операциях. Его используют кредитные организации, брокеры и аналогичные компании по всему миру, и он позволяет однозначно идентифицировать каждого партнера, который прямо или косвенно участвует в платежных операциях. В таких операциях код BIC или SWIFT BIC используется в сочетании с IBAN (= International Bank Account Number, что означает «международный номер банковского счета»). При этом BIC идентифицирует банк, а IBAN — соответствующий счет в данном банке.

В свою очередь, IBAN состоит из следующих частей:

1. Два символа кода страны.
2. Двузначное контрольное число в диапазоне от 02 до 98. При помощи контрольного числа всегда можно найти неправильный символ в номере счета. Кроме того, отдельные поменянные местами цифры выявляются почти всегда, и даже несколько ошибок в номере счета обнаруживаются довольно часто.
3. Строка символов, идентифицирующая фактический счет. В большинстве стран она содержит только цифры. Ее также называют BBAN (= Basic Bank Account Number, что означает «базовый номер банковского счета»). В большинстве стран данная строка включает код банка и номер счета.

Если взять вымышленный номер счета 197530644 и код банка 97530644, получится следующий IBAN — TG99 9753 0644 1975 3064 4. Для улучшения читаемости IBAN он, как правило, делится на блоки из четырех символов. IBAN может содержать максимум 34 символа, но в большинстве стран он короче.

BIC также содержит код страны. В отличие от IBAN, код страны находится не в начале BIC, а в позициях 5 и 6. Например, в BIC ORBKTGTGXXX код страны — TG. В некоторых случаях код страны в IBAN может отличаться от кода страны в соответствующем BIC из-за применения различных стандартов.

BIC состоит из 8 или 11 символов и не содержит собственного контрольного числа. В отличие от IBAN, BIC можно проверить только по количеству символов, а также в каталоге кодов BIC, который регулярно обновляется системой SWIFT. В свою очередь, для формальной проверки правильности номера счета IBAN можно использовать математическую операцию и содержащееся в самом номере контрольное число. При этом могут существовать только формально правильные номера IBAN. Однако ответить на вопрос о том, действительно ли существует конкретный IBAN, может только соответствующий банк. Поддельные или уже не существующие номера IBAN невозможно распознать с помощью контрольного числа.

Четыре маленьких банка, построившие бизнес на «бесплатном» обслуживании счетов, недавно достигли суммарной численности клиентов в миллион человек, из них 300 тыс. добавились за последние 12 месяцев. Учитывая, что население Чехии — всего около 10 млн человек (а взрослых, соответственно, еще меньше), успех mBank, Equa Bank, AirBank и ZUNO Bank впечатляет. Если к приведенным данным добавить 350 тыс. клиентов банка FIO, также отличающегося низкими расходами на ведение счетов и операции, масштаб изменений станет еще понятнее.

Однако важнее другое. Журнал Ekonom приводит слова представителя одного из «революционных» банков: по его данным, примерно 60% новых клиентов переводят свои счета к ним из крупного банка (на чешском рынке пока доминируют три больших частных банка с иностранными корнями). Гиганты теряют клиентов на глазах, причем процесс ускоряется с каждым годом. Чешское общество довольно консервативно и неторопливо, поэтому людям потребовалось несколько лет, чтобы присмотреться к новичкам, решить, можно ли с ними иметь дело и в чем, собственно, подвох. Теперь же, поняв, что «система работает», чехи массово закрывают счета в неповоротливых монстрах и переходят на обслуживание к новичкам.

Банки, (почти) не берущие денег за обслуживание, вынуждены экономить. Поэтому отделений у них не так много, они не такие большие и не такие богато отделанные, как у «традиционных» банков, а большинство операций можно (и нужно) проводить через Интернет — на сайте банка или с помощью мобильного приложения. Естественно, банки не только обслуживают текущие счета «физиков», но и выдают кредиты, работают со счетами компаний. Тоже дешево. Тарифы в этих банках не только низкие, но и простые. Это важно для страны, где по традиции описание банковского тарифа может занимать пару страниц, а деньги берутся за любое действие отдельно. Здесь же платишь от нуля до 100 крон в месяц (170 рублей) и получаешь почти полную свободу действий со счетом, картами, вкладами, интернет-платежами и любыми другими услугами банка.

По большому счету ничего особенного: переход на удаленное обслуживание и сокращение издержек банка для снижения расходов клиентов — мировой тренд. В чешском случае интересны два момента. Во-первых, скорость изменений: банковский ландшафт меняется буквально на глазах, казавшиеся вечными ČSOB (принадлежит бельгийской группе KBC) и Česká spořitelna (входит в австрийскую Erste Group) отступают и вынуждены сами менять свои подходы к бизнесу.

Вторая особенность «революции» — ее медийный образ. События на финансовом рынке подаются как борьба маленьких, гибких, умных банков против отживших свое монстров, не успевающих меняться вслед за своими клиентами. Интересно тут то, что данный образ имеет довольно слабое отношение к реальности. За маленькими продвинутыми «революционерами» стоят не меньшие монстры, чем те, с кем они борются. mBank — прикрытие для второго по размеру германского банка Commerzbank, ZUNO Bank — проект Raiffeisen Bank International, который входит в крупнейшую банковскую группу Австрии, AirBank принадлежит группе PPF самого богатого чеха Петра Келлнера (в России она контролирует Хоум Кредит Банк). Из этого ряда несколько выбивается Equa Bank, созданный британской инвестиционной компанией AnaCap, но, скорее всего, рано или поздно он будет продан кому-то из больших банков.

Получается, что «революцию» устроили в основном точно такие же слоноподобные банки, как и те, против кого она была направлена. А все рассказы о «маленьких, но смелых» — не более чем пиар-туман, прикрывающий передел рынка. С другой стороны, клиентам по большому счету все равно, кто и с каким капиталом стоит за его банком, особенно если можно сэкономить на обслуживании пару сотен в месяц.

А для самих больших банков, рискнувших работать по-новому, создание специальных «революционных» брендов — способ контролировать репутационные риски. Все-таки банковский бизнес консервативен, солидному учреждению не пристало бросаться в авантюры с бесплатными счетами и простыми тарифами. К тому же, если в конечном итоге проект не «выстрелит» (прибыль показывает пока только mBank, остальные живут на деньги «родителей»), позор поражения не падет на основной бизнес. Зато если эксперимент окажется удачным, опыт, наработанный на венчурных проектах, можно будет применить и в главном банке.

В России есть подобные проекты, хотя и со своей спецификой: они почти ничем не отличаются от десятков «настоящих» средних и малых банков. Группа ВТБ вышла на рынок розничного кредитования с брендом «Лето», у Сбербанка есть собственная «площадка для экспериментов» — «Сетелем», группа «Лайф» заигрывает с клиентами брендом «Пойдем!» с котиками в оформлении сайта. Правда, никакой революции они пока не совершили. Возможно, прошло еще слишком мало времени. Возможно, никто из них пока не смог предложить людям ничего по-настоящему нового и захватывающего. С другой стороны, банковский рынок в России более развит и разнообразен, чем в Чехии, а клиентов сложно чем-то удивить. Да и слово «революция» в последнее время в России не в почете.

Мнение автора может не совпадать с мнением редакции