Одним из видов социальных страховых рисков являются

ПРИЗНАКИ СОЦИАЛЬНОГО РИСКА ПРИ СТРАХОВАНИИ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ НА ПРОИЗВОДСТВЕ И ПРОФЕССИОНАЛЬНЫХ

ЗАБОЛЕВАНИЙ (алгоритмы страхования)

Риск — ключевое понятие в страховании. В социальном страховании риск имеет ярко выраженную специфику, которую придает ему определение «социальный». Тем самым подчеркивается, что не всякий риск, а только социальный имеет право быть застрахованным в рамках этой системы. В качестве цели данной статьи мы рассматриваем выделение основных признаков социального риска, которые, во-первых, отличают его от обычного риска, учитываемого в страховых процессах, и, во-вторых, признаки социального риска, которые отражены в страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. Решение этой задачи позволит ответить на вопрос: насколько обоснованным с учетом этих признаков является само название социального риска. Кроме того, мы ставим своей задачей обоснование алгоритмов, в соответствии с которыми несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания переходят в категорию страховых случаев.

Синонимом слова «социальный» являются слова «общественный», «коллективный». Словари иностранных слов дополняют это определение таким признаком, как «имеющий отношение к классам, общественному строю» . Антонимом этого термина является термин «индивидуальный». Поэтому при интерпретации понятия «социальный риск» можно предположить, что речь идет о риске, который либо продуцируется обществом, либо является настолько широко распространенным в обществе, что его существование становится его органическим признаком. Однако это лишь

А.Б. сЛИвкА, начальник отдела организации страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний волгоградского регионального отделения Фонда социального страхования РФ

поверхностное отражение содержания термина «социальный риск».

Проведенный нами анализ литературных источников показывает, что такой подход к исследованию признаков социального риска не всегда продуктивен. Используя его, можно оказаться в некоторой терминологической «ловушке», когда некоторые обязательные и даже добровольные виды страхования могут подпадать под определение социального риска. Так, В. Е. Коломин, анализируя стратегию развития страхования в отечественной экономике, приходит к выводу о том, что ОСАГО имеет именно социальную значимость для общества . Помимо этого вида страхования Е. В. Коломин относит к социальным видам и страхование сельскохозяйственного производства по той причине, что периодические крупные ущербы в этой отрасли из-за климатических рисков прямо влияют на продовольственную обеспеченность всей страны . В подобных рассуждениях, на наш взгляд, есть логика. Однако, следуя ей, необходимо признать, что между социальным страхованием (и, в частности, социальным страхованием от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний) и, например, ОСАГО все же есть разница.

Более глубокое проникновение в сущность этой категории позволяет высказать гипотезу о том, что социальные риски — это риски, в преодолении которых участвует все общество, и большая часть членов общества подвержена им. Гипотетическое толкование здесь приходится применять потому, что Федераль-

ный закон № 165-ФЗ, в рамках которого появляется этот термин, дает его трактовку слишком расплывчато. Закон предлагает следующее определение: «Социальный страховой риск — предполагаемое событие, влекущее изменение материального и (или) социального положения работающих граждан и иных категорий граждан, в случае наступления которого осуществляется обязательное социальное страхование» . Этот же закон в ст. 7 предлагает перечень рисков, которые следует считать социальными и страховыми. К ним относятся:

1) необходимость получения медицинской помощи;

2) временная нетрудоспособность;

3) трудовое увечье и профессиональное заболевание;

4) материнство;

5) инвалидность;

6) наступление старости;

7) потеря кормильца;

8) признание безработным;

9) смерть застрахованного лица или нетрудоспособных членов его семьи, находящихся на его иждивении.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний включает в себя большую часть перечисленных выше рисков, за исключением материнства, наступления старости и признания безработным, т. е. из девяти рисков шесть могут сопровождать несчастный случай на производстве и профессиональное заболевание. В то же время почти каждый из указанных рисков при более детальном рассмотрении оказывается комплексным. Например, при временной нетрудоспособности возникает необходимость обращения за медицинской помощью, при трудовом увечье и профессиональном заболевании возникает необходимость и во врачебной помощи, и возникает временная или окончательная утрата общей или профессиональной трудоспособности. И то и другое может закончиться смертью. При смерти застрахованного по данному виду страхования возникает необходимость выплачивать пособие (пенсию) в связи с утратой кормильца, если в семье погибшего остаются нетрудоспособные члены или иждивенцы. Последний пример как нельзя лучше свидетельствует о том, что исследуемый вид страхования социален, поскольку затрагивает интересы не только застрахованного лица, но и всех нетрудоспособных лиц в его семье. Мы называем этот вид социализации семейной социализацией. Другой формой социализации риска мы считаем

гуманитарную социализацию, которая свойственна государствам с развитым гражданским обществом. В гражданском обществе существуют предпосылки к развитию морально-этических принципов общежития, которые высоко оценивают поведение гражданина, связанное с благотворительностью, участием в общественной жизни, поддержкой тех соотечественников, которые в силу объективных обстоятельств попадают в состояние нетрудоспособности и зависимость от внешней помощи. Однако в этой части анализа мы вынуждены признать, что в России пока гуманитарная социализация развита плохо. В этой связи мы полностью разделяем точку зрения В. Д. Роика, который отмечает, что «Именно гражданское общество разрушает монополию государства в сфере социальной политики. Многочисленные некоммерческие организации в области социального страхования, здравоохранения, охраны труда, социальной помощи одиноким и престарелым и другим в большинстве развитых стран обеспечили значительное повышение уровня социальной защищенности граждан, избавили их от чрезмерной регламентации государственных структур, высвободили энергию потенциала доброты, участия и солидарности десятков миллионов людей. Крайне низкое качество жизни и социальной защиты российских граждан во многом обусловлено тем, что гражданское общество у нас все еще должным образом не сформировалось» . Однако вектор движения по этому пути в нашей стране намечен и закреплен в Конституции РФ, где признается, что Россия — это социальное государство и его члены имеют право за социальную защиту. Поэтому мы считаем, что риски утраты трудоспособности, обеспечиваемые системой социального страхования, имеют политическое значение.

Помимо семейного и гуманитарного признаков социального риска ему, конечно же, присуща масштабность распространения. Социальные риски масштабны. Они сопровождают жизнь множества людей. Так, например, М. И. Фетюхин отмечает, что доля людей, которые в той или иной мере в течение своей жизни могут ощущать потребность в социальной поддержке, достаточно велика. Она составляет «не менее 60 — 70 % активного населения развитых стран. Социальные права потому и дополнили гражданско-политические, что государственная защита и общественная самозащита социальных интересов рядовых людей приобретают в современных обществах огромное и растущее значение» .

Однако массовость как признак социального риска для страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, на наш взгляд, не является ни ключевым, ни определяющим, несмотря на внушительные цифры производственного травматизма. На это, в частности, указывает то, что среди подавляющего числа видов экономической деятельности (до 55 %) риск производственного травматизма невелик, а бытовые травмы имеют по сравнению с ним гораздо более внушительные размеры. Социальным этот риск делает не столько массовость травм и профессиональных заболеваний, сколько обязательный характер ответственности работодателей за ущербы, которые могут возникнуть на производстве с наемным персоналом. Повсеместное распространение норм материальной обязательной ответственности работодателей за производственные травмы и профессиональные заболевания потребовало выделения риска несчастного случая на производстве в отдельный вид в связи со спецификой его покрытия не за счет общественных средств, а только посредством страховых обязательств непосредственного причинителя вреда.

И в данном случае следует обратиться к западным традициям конструирования данного вида страхования. В соответствии с ними ущербы, вызванные производственным травматизмом, влекут за собой иски пострадавших к своим работодателям. И если работодатель оказывается экономически несостоятельным, то компенсация этих ущербов может не состояться вообще либо состояться в значительно меньших размерах, чем ущерб, если ответственность работодателя оказывается незастрахованной.

Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний относится к страхованию ответственности работодателей, если к нему применять классификацию видов страховой деятельности Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В соответствии со ст. 935 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) страхование ответственности может и чаще всего существует именно в обязательной форме. Как вид обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, если исходить из логики Гражданского кодекса, и принудительного характера в рамках системы социального страхования не может существовать как разновидность личного страхования, поскольку ч. 2 ст 935 ГК РФ гласит: «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону» .

Основываясь на вышеизложенных аргументах, можно выделить основные признаки социального риска.

1. Все социальные риски осознаются обществом как значимые для подавляющей части его граждан — будь то риски социальной системы страхования или коммерческого страхового сектора.

2. Все социальные риски имеют масштаб, сопоставимый с массовыми процессами и, самое главное, с ущербами, могущими представлять угрозу для всего общества.

3. В системе социального страхования социальные риски связаны с вероятностью утраты членами социума трудоспособности.

4. Совокупность социальных рисков может быть разделена на две группы: обычные социальные риски и риски, обладающие свойствами социально-трудового характера, т. е. риски, связанные с утратой трудоспособности. Страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний может быть отнесено именно в последнюю группу — группу социально-трудовых рисков. Основываясь на этих выводах, мы считаем, что

было бы целесообразно ввести в Федеральный закон № 165-ФЗ уточненное название основного риска социальной системы страхования и назвать его социально-трудовым риском. Кроме того, необходимо уточнить и само определение социально-трудового риска, выделив его родовые признаки. На наш взгляд, социально-трудовым риском можно считать постоянно существующую вероятность утраты трудоспособности (полностью или частично, на определенный период времени или постоянно) членами социума в связи с естественными условиями их жизни, инвалидностью, материнством, несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, управление которым достигается за счет комплексных политических и социальных гарантий, декларируемых в конституции страны и реализуемых на практике в законодательном порядке.

До сих пор объектом нашего анализа были признаки социальности риска. Однако помимо этого риск должен иметь характеристики страхуемости, т. е. он должен быть еще и страховым. В коммерческом страховании выделяется ряд признаков, в соответствии с которыми риск можно брать на страхование. Одним из них является величина его вероятности. Если вероятность риска приближается к единице, т. е. событие имеет очень высокую вероятность, то страховщик либо не возьмет на себя этот риск (это самый распространенный ва-

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

риант), либо сделает тарифную ставку адекватной риску, либо сконструирует такой вид страхования, который будет существовать в его портфеле за счет другого, низкоубыточного, вида. Социальный риск как раз является таким риском, вероятность которого приближается к единице. «Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, безработицы, когда работник не может участвовать в производственном процессе и в результате лишается заработной платы, для отдельного индивида оказывается случайным явлением, для рыночной экономики в целом — постоянным массовым» . Тем не менее для страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний вероятность риска имеет очень широкий разброс в зависимости от вида экономической деятельности. Он может быть очень высоким в угольной промышленности и очень низким в сфере образования.

Несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания должны обладать признаками, в соответствии с которыми они могут признаваться страховыми. Однако Федеральный закон № 125-ФЗ дал лишь определение несчастного случая и профессионального заболевания, оставив без внимания признаки страхуемости этих рисков. «Несчастный случай на производстве — событие, в результате которого застрахованный получил увечье или иное повреждение здоровья при выполнении им обязанностей по трудовому договору (контракту) и в иных установленных настоящим Федеральным законом случаях как на территории страхователя, так и за ее пределами либо во время следования к месту работы или возвращения с места работы на транспорте, предоставленном страхователем, и которое повлекло необходимость перевода застрахованного на другую работу, временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности либо его смерть» .

Мы полагаем, что, пользуясь этим определением, можно сделать лишь один вывод: любое воздействие на организм человека, которое характеризуется как ущерб здоровью, если оно произошло на производстве, относится к несчастному случаю. При этом не имеет значения, насколько это воздействие было внезапным, непредвиденным, неожиданным и неизбежным. Ключевым признаком в данном определении является отношение застрахованного к категории лиц, имеющих трудовой договор или контракт со страхователем, в силу которых они занимались какой-либо деятельностью на производстве. Более того, к несчастному случаю на производстве относятся все несчастные

случаи, которые произошли не только на самом производстве, но и по дороге к нему или при возвращении с него. Эти дополнительные признаки значительно расширяют перечень событий, которые можно отнести к категории несчастного случая на производстве, на случай которого проводится обязательное социальное страхование.

Однако указанное нами расширение не является исчерпывающим. Страховое возмещение, которое предполагает данный вид страхования, кроме несчастного случая как такового включает еще и профессиональное заболевание. В соответствии с Федеральным законом № 125-ФЗ профессиональным заболеванием является «Хроническое или острое заболевание застрахованного, являющееся результатом воздействия на него вредного (вредных) производственного (производственных) фактора (факторов) и повлекшее временную или стойкую утрату им профессиональной трудоспособности» . Эту формулировку профессионального заболевания как возможного страхового случая мы считаем весьма противоречивой с точки зрения риска как такового. Для профессиональных заболеваний способы компенсаций в большинстве своем не ориентированы на сохранение и поддержание здоровья работающих, а наоборот, стимулируют выполнение работ во вредных и опасных условиях. Это обеспечивает крайне нелогичное поведение работников, которые, хотя и знают об опасных условиях своего труда и о существовании социального страхования, все же продолжают работать на этом производстве, поскольку там бывает выше заработная плата, могут быть установлены компенсации, раньше наступает пенсия. Морально-этический аспект такого поведения часто замалчивается, хотя очевиден факт не бережного и ответственного отношения к своей жизни, а часто демонстрации безысходного существования, не полноценной жизни, а выживания рабочего человека, которое эксплуатируется обществом.

В Российской Федерации факт профессионального заболевания устанавливается врачебно-трудо-вой экспертной комиссией (ВТЭК или МСЭК) в соответствии со списком профессиональных заболеваний и инструкцией по его применению.

В настоящее время в некоторых регионах специалистами по организации данного вида страхования разработан специальный алгоритм, в соответствии с которым несчастные случаи на производстве и профессиональные заболевания можно отнести к страховым случаям. Его актуальность связана с тем, что, несмотря на обширность признаков несчастных случаев, которые могут

случаться на производстве, не все из них сопровождаются страховыми возмещениями из ФСС, поскольку не всякий несчастный случай можно отнести к категории страхового.

Алгоритм представляет собой ответы на вопросы, которые должны дать либо должностное лицо, либо комиссия, которые проводят экспертизу наступления страхового случая. Совокупность вопросов представлена на рис. 1.

Если все ответы свидетельствуют о наступлении страхового случая, то документы на оформление компенсации на ущерб передаются в ФСС. Несмотря на учет принципиально важных признаков, которые отражены в приведенном алгоритме, мы считаем, что он должен быть расширен за счет следующих вопросов. Во-первых, в алгоритме необходимо выделять блок вопросов, которые связаны именно с социальным риском. Иными словами, в ходе расследования несчастного случая на производстве необходимо выявлять, потребуется ли компенсация в виде пенсии иждивенцам потерпевшего в случае его смерти. Этот блок в алгоритме выделен прерывистой линией. Во-вторых, этот алгоритм не может быть применен, если в качестве

1. Является ли причинитель вреда страхователем согласно _2. ст. 6 Федерального закона № 125-ФЗ_

3. Является ли пострадавший застрахованным согласно _4. ст. 5 Федерального закона № 125-ФЗ_

3. Обосновано ли создана комиссия по расследованию (ст. 227 ТК РФ ) и обеспечена ли легитимность комиссии (обеспечено ли представительство всех

заинтересованных сторон в составе комиссии по расследованию согласно _ст. 229 ТК РФ)_

4. Были ли действия (бездействие) пострадавшего в момент несчастного случая

обусловлены трудовыми отношениями с работодателем либо участием в его _производственной деятельности (ст. 229 ТК РФ)_

5. Обязан ли работодатель возмещать вред своему работнику _6. (ст. 1064, 1079 ГК РФ, ст. 233 ТК РФ)_

6. Наличие заключения компетентных органов (ст. 229 ТК РФ) о самоубийстве, общем заболевании, о наличии признаков преступления в деянии пострадавшего _об алкогольном (наркотическом, токсическом) опьянении_

7. Уточняется наличие вины самого пострадавшего в произошедшем несчастном

случае, умысла, грубой неосторожности, учитывается заключение профкома о _проценте его вины при наличии грубой неосторожности_

8. Уточняется, имеются ли у пострадавшего на производстве иждивенцы, которые могут претендовать на единовременную или ежемесячную страховые выплаты в случае его смерти от несчастного случая

Рис. 1. Алгоритм отнесения несчастного случая на производстве к категории страховых случаев

страхового случая рассматривается профессиональное заболевание. Для устранения этого пробела нами разработан другой алгоритм (рис. 2).

Разработанный нами алгоритм на основе Положения о расследовании и учета профессиональных заболеваний, утвержденных Постановлением Правительства РФ от 15.12.2000 № 967, позволяет полностью формализовать процедуру отнесения несчастного случая на производстве или профессионального заболевания к категории страхового или нестрахового и исключить ошибки, связанные с отождествлением несчастного случая или профессионального заболевания со страховым случаем.

На основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы.

1. Основным признаком социального риска, который обеспечивается социальным страхованием, является утрата членом социума трудоспособности по той или иной причине и невозможность поэтому иметь достойный материальный доход для своего существования.

iНе можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.

2. Социально-трудовым риском можно считать постоянно существующую вероятность утраты трудоспособности (полностью или частично, на

определенный период времени или постоянно) членами социума в связи с естественными условиями их жизни, инвалидностью, материнством, несчастным случаем на производстве и профессиональным заболеванием, управление которым достигается за счет комплексных политических и социальных гарантий, декларируемых в Конституции РФ и реализуемых на практике в законодательном порядке.

3. Несчастный случай на производстве или профессиональное заболевание не всегда могут отождествляться со страховым случаем. Для этого они должны обладать дополнительными признаками, которые выявляются в ходе опроса по определенному алгоритму. Для несчастного случая и профессионального заболевания существуют разные алгоритмы отнесения их к категории страхового случая.

Рис. 2. Алгоритм отнесения профессионального заболевания к категории страховых случаев

Литература 6.

2. Коломин Е. В. Основные предпосылки и направления повышения социально-экономической эффективности страхования // Финансы. 2006.

№ 5. С. 49 — 53. 8.

3. Роик В. Д. Основы социального страхования: организация, экономика и право: Учебник. М.: Изд-во РАГС, 2007.

4. Фетюхин М. И. Социальное право: Курс лекций. 9. Волгоград, 1998.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая. Официальное издание. М.: Юрид. 10. лит., 1996.

«Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний». Федеральный закон от 24.07.1998 № 125-ФЗ // Собр. законодательства РФ от 03.08.1998 № 31, ст. 3803. «Об основах обязательного социального страхования» Федеральный закон от 16.07.1999 № 165-ФЗ// Собр. законодательства РФ от 19.07.1999 № 29, ст. 3686.

Положение о расследовании и учете профессиональных заболеваний: утверждены постановлением Правительства РФ от 15.12.2000. № 967 // Справочно-информационная система «Гарант». Грачев А. Экспертиза страхового случая // Охрана труда и социальное страхование. 2007. № 3. С. 58 — 67.

Трудовой кодекс Российской Федерации (с изменениями на 15.02.2008) М.: Эксмо, 2008.

Страховой словарь

Аварийный сертификат – составляемый аварийным комиссаром документ, фиксирующий размер и причины убытков и содержащий другие сведения, характеризующие обстоятельства, связанные с происшедшим. Аварийный сертификат служит только свидетельством убытка и не предполагает его обязательную выплату. На основании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате или отклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
Аддендум – письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами изменения ранее оговоренных условий.
Анализ опасностей, сопряженных с риском – идентификация наиболее серьезных рисков, которым предполагается принятие объекта на страхование. Анализ заключается в тщательном изучении объекта страхования и всех обстоятельств, связанных с риском. Анализ включает оценку максимально вероятного убытка, оценку частоты, серьезности и характера воздействия рисков на объект страхования, методы обнаружения и защиты, вероятность возникновения рисков по времени, способы спасения и рекомендации.
Андеррайтинг – комплекс мероприятий, направленный на определение степени отклонения риска от среднестатистического, в целях обеспечения возможности предложения страховой услуги по параметрам договора, удовлетворяющим Страховщика и Страхователя, а также защиты страхового портфеля по виду страхования; сопоставление набора предлагаемых рисков, размера возможного ущерба с прогнозным финансовым состоянием компании (в целом, либо по виду страхования, либо по продукту) и установление/согласование на основании этого условий договора страхования (принимаемые на страхование риски, величина тарифа, размер франшизы).
Андеррайтинг продукта (классификация рисков) – определение круга потенциальных рейтинговых факторов.
Андеррайтер – высококвалифицированный специалист в области страхования (перестрахования), имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхование (перестрахование) предложенные риски, отвечающий за формирование страхового (перестраховочного) портфеля.
Андеррайтер ведущий – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по одному или нескольким видам страхования, организующий работу андерайтеров.
Андеррайтер главный – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу службы андеррайтеров.
Андеррайтер старший – специалист в области оценки рисков, уполномоченный компанией на установление/согласование условий принятия на ответственность компании рисков по нескольким видам страхования, координирующий работу андеррайтеров, ведущих андеррайтеров.
Ассистанс – услуги, оказываемые выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования. Данные услуги предоставляются при наступлении страхового случая в натуральной форме или в виде денежных средств через медицинское, финансовое и техническое содействие.
Базовый тариф – тариф (взнос) по стандартному страховому продукту.
Бордеро – документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
Выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем для получения страховых выплат по договору страхования. Фиксируется в страховом полисе.
Групповое страхование – страхование группы лиц со схожими интересами. Групповой полис выдается работодателю или другому представителю группы, а каждый член группы получает сертификат, подтверждающий факт его страхования. В настоящее время применяется редко.
Дивиденды – часть чистой прибыли, распределяемая среди акционеров пропорционально числу и стоимости акций, находящихся в их собственности.
Дисклоуз – общепринятая в зарубежной практике норма страхового права, предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известность страховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах), характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение для суждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
Доверенность – письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому лицу для представительства перед третьими лицами.
Единицы, подвергающиеся риску, однородные – объекты, являющиеся подобными по размеру, объему, характеру использования или другим характеристикам, одинаково подверженные ущербу.
Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносы самостоятельно.
«Зеленая карта» – система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение.
Индивидуальный продукт (договор) – продукт, который реализуется только после согласования условий страхования с андеррайтером.
«Каждый и любой убыток» – общепринятое понятие международной страховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка), означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший в результате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедших вследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).
Карго – в международной практике грузы или имущество, перевозимые морским судном с целью получения фрахта. Во внешнеторговых операциях понятием «карго» обозначаются также грузы в тех случаях, когда не указывается их точное наименование.
Каско – страхование средства транспорта (судов, самолетов, автомобилей). Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами, и т.д.
Квота в страховании – доля участия страховщика (перестраховщика) в страховании (перестраховании) определенного объекта.
Класс риска – статистически обособленное (с точки зрения доступных для статистического анализа рейтинговых факторов) подмножество ОДЗ, на основании статистического анализа которого определяется базовая тарифная ставка (для данного класса риска).
Классификация рисков – андеррайтерская деятельность на основе установленных критериев в целях оценки рисков, определения ставок страховых премий и разработки таблиц статистического опыта.
Количественные характеристики риска – характеристики риска как вероятного случайного события. Котировка – в страховании ставка премии (взноса), по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск.
Критерии стандартности риска – набор параметров (тарифы, тарифные таблицы и руководства, условия страхования, страховая сумма, франшизы и т.д.), при соблюдении которых, продавец заключает договор страхования без участия андеррайтера.
Кэптивные страховые компании – страховые компании, учреждаемые крупными индустриальными или коммерческими концернами с целью страхования (перестрахования) всех или части принадлежащих им рисков.
Лицензия – документ, подтверждающий право осуществления страховой деятельности по видам страхования, указанным в перечне к лицензии, выдаваемый Главным Управлением страхового надзора Министерства финансов РБ.
Область допустимых значений характера риска – множество возможных значений характера риска, ограниченное рамками страхового продукта.
Объект страхования – не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы:
— связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан – в личном страховании;
— связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом – в имущественном страховании;
— связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица – при страховании ответственности.
Оценка риска – натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств, характеризующих параметры риска.
Оценка стандартного риска (договора) – оценка степени отклонения риска от стандартного для данного класса, а также коррекция параметров риска в целях обеспечения адекватности характера риска его стоимости.
Перестрахование – система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом нормативных требований и своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью снижения риска невыполнения принятых на себя обязательств по договорам страхования.
Перестрахователь – первичный страховщик (цедент), передающий часть риска в перестрахование.
Пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на основе соглашения между ними с целью обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Разброс риска – принцип страхования, заключающийся в том, что страховщики обязаны принимать на страхование однородные объекты, одинаково подверженные возможному ущербу и различающиеся по степени воздействия на них определенного риска, сознавая при этом, что только определенное число случаев наступления риска приведет к предъявлению требований по возмещению ущерба. Такая дисперсия единиц, подвергающихся риску, позволяет андеррайтеру оценивать ожидаемые потери, уменьшать потенциал катастрофических убытков, которые могут произойти по объектам, расположенным вблизи друг от друга, что позволяет совершенствовать ставки премии.
Регистрация риска – процесс наблюдения и учета Страховщиком (уполномоченным представителем Страховщика) рисковых обстоятельств с целью выявления возможностей и закономерностей их проявления (связанных с реализацией риска). Во внимание принимаются все признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования. Регресс — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензии с целью получения возмещения убытка, понесенного в связи с выплатой страхового возмещения.
Рейтинг страховщиков – публикуемые в различных изданиях результаты деятельности страховых компаний.
Рейтинговые факторы – параметры риска, влияющие на его стоимость.
Ретроцессионер – компания, принявшая риск на перестрахование и вновь передавшая его часть другому страховщику либо перестраховщику.
Ретроцессия – передача в дальнейшее перестрахование принятых в перестрахование рисков.
Риск – опасность неблагоприятного исхода на ожидаемое явление. Это гипотетическая возможность возникновения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления определенного неблагоприятного события (например, возгорания застрахованных построек). Риск и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывают потребность в страховании.
Риск, подлежащий страхованию – риск, отвечающий следующим критериям:
— ущерб от наступления данного риска должен быть поддающимся идентификации по времени и месту происшествия;
— причина, в результате которой наступает ущерб, должна носить случайный характер;
— страхователь должен иметь надлежащий интерес по отношению к объекту страхования;
— застрахованные риски должны принадлежать достаточно большой группе единиц, подвергающихся риску, для того чтобы сделать риски предсказуемыми;
— риск не должен быть причиной катастрофического убытка, при котором большое число единиц, подвергающихся риску, может быть повреждено или уничтожено в результате одного случая;
— услуги по обеспечению страховой защитой должны предоставляться по разумной стоимости;
— вероятность возникновения ущерба должна быть измеримой.
Рисковые обстоятельства – свойства объекта и внешние факторы, существенно влияющие на степень риска в рамках определенной страховой совокупности. Анализ рисковых обстоятельств на этапе заключения договора страхования производит эксперт (сюрвейер), после страхового случая — эксперт (аджастер, аварийный комиссар).
Риторно – удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премии при расторжении договора страхования без уважительных причин.

Санкции – условия коммерческих сделок, согласно которым к стороне, недобросовестно выполняющей свои обязательства, по условиям сделки может быть предъявлена претензия о возмещении ущерба в связи с неисполнением обязательств или в связи с недобросовестным их исполнением.
Сверхлимитный договор – договор страхования, лимит ответственности по которому превышает лимит, установленный для регионального подразделения, оформляющего договор по самостоятельному принятию им решения без согласования с вышестоящим уровнем управления.
Сверхлимитный убыток – размер страхового возмещения, подлежащий выплате по одному страховому случаю, размер которого превышает лимит, установленный региональному подразделению для самостоятельного признания события страховым случаем и размера выплаты без согласования с вышестоящим уровнем управления.
Система первого риска – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Система предельной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаем уровень дохода страхователя оказался ниже уровня установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Система поправочных коэфициентов – инструмент, позволяющий наиболее точно рассчитать окончательный размер применяемого страхового тарифа путем учёта факторов, влияющих на изменение степени риска и не вошедших в структуру базовой тарифной ставки.
Система пропорциональной ответственности – организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в доле суммы ущерба, пропорциональной отношению страховой суммы к страховой стоимости объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% страховой стоимости объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% суммы ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на собственном удержании (риске) страхователя.
Ситуация риска – все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяющие естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится. Ситуация может характеризоваться благоприятным или неблагоприятным исходом для страховщика.
Специализированный андеррайтинг – оценка риска, проводимая андеррайтером по конкретному объекту страхования с целью формирования/корректировки условий договора страхования.
Срок страхования – временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет (15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, который действует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь или страховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своем намерении.
Стандартный андеррайтинг – оценка риска, проводимая продавцом, на предмет соответствия установленным для конкретного объекта страхования критериям риска с формированием условий договора страхования.
Стандартный продукт (договор) – продукт с рядом ограничений, который, при соблюдении критериев стандартности риска реализуется продавцом без участия андеррайтера; продукт, тарификация рисков в рамках которого осуществляется исключительно на основании их принадлежности к тому или иному классу (все риски в рамках продукта предполагаются стандартными для своего класса).
Стандартный риск класса – гипотетический риск, стоимость которого соответствует базовому тарифу для данного класса.
Страхование – отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхователь – сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес или интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страхового взноса страховщику за принятые на себя обязательства возместить страхователю убыток при наступлении страхового случая.
Страховая выплата – сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в возмещение убытков, вызванных наступлением страхового случая, предусмотренного договором страхования.
Страховая ответственность – обязанность страховщика выплатить страховую сумму или страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования. Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнем определенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производится выплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей, которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования. Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховую ответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий и конкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которых производится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагает обязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страхового риска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договоре страхования.
Страховая стоимость – действительная, фактическая стоимость объекта страхования в месте его нахождения и на день заключения договора страхования. Порядок исчисления размера страховой стоимости имеет свои особенности в различных странах и основан на действующем законодательстве.
Страховая сумма – объявленная страхователем при заключении договора денежная сумма, на которую страхователь страхует свой интерес. Страховая сумма не должна превышать страховой стоимости объекта страхования.
Страховое обеспечение – уровень страховой оценки по отношению к стоимости имущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспечения различают систему пропорциональной ответственности, предельной и систему первого риска. Наиболее часто на практике используется система пропорциональной ответственности и система первого риска.

Страхование — это парашют. Это и есть пароль. А продолжение звучит так: «Если у Вас его нет в нужный момент, больше он Вам не понадобится». (Смильян Мори, юрист и писатель)

Степень риска – величина вероятности наступления определенного случая (события), которая существует в данной ситуации; изменение размера возможного ущерба, который может произойти в результате стечения определенных обстоятельств.
Страховой агент – представитель страховщика, от имени и по поручению которого заключает договоры страхования.
Страховой акт – документ, составляемый страховщиком при признании им наступления страхового случая и служащий основанием для выплаты страхового возмещения.
Страховой брокер – юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.
Страховой риск – это событие, наступление которого не определено во времени и в пространстве, независимое от волеизъявления сторон, опасное и создающее вследствие этого стимул для страхования; это тот риск, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размеров возможного ущерба.
Страховой риск – понятие, имеющее несколько значений:
— риск как вероятность наступления события, находящегося вне контроля;
— риск — вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая;
— риск — ответственность страховщика, вид ответственности страховщика;
— риск — предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой полис – документ, выдаваемый страховщиком страхователю (застрахованному), удостоверяющий факт заключения договора страхования и содержащий его условия.
Страховой портфель – совокупность рисков, принятых страховщиком на свою ответственность, либо число заключенных и оплаченных премией договоров.
Страховой случай – фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого наступает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение или страховую сумму.
Страховой тариф – нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это цена страхового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы.

Страховой взнос — плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
Страховщик – организация (юридическое лицо), производящая страхование, принимающая на себя за определенное вознаграждение обязательство возместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование, убытки, возникшие в результате наступления страхового случая, обусловленного в договоре, или выплатить страховую сумму.
Сюрвейер – высококвалифицированный представитель страховщика, осуществляющий осмотр и оценку имущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщик принимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике в качестве сюрвейера выступают классификационные общества, а также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастера сюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования
Управление риском – целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска возникновения негативных последствий при осуществлении страховых операций.
Факторы риска (рисковые обстоятельства) – факторы, существенно влияющие на степень риска. Все известные Страхователю рисковые обстоятельства сообщаются (декларируются) Страховщику, либо выявляются им самостоятельно и служат для оценки риска.
Франшиза безусловная – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с договором страхования. Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы, в определенной сумме или в определенной доле застрахованного имущества.
Франшиза условная – страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает размера франшизы, и убыток подлежит возмещению полностью, если его размер превышает франшизу. В этом случае франшиза устанавливается как абсолютная величина.
Характер риска (условия договора) – совокупность параметров риска: характеристик объекта (объектов) страхования, страховых рисков и дополнительных условий (лимиты, франшизы и т.п.).
Цедент – перестрахователь, передавший риск в перестрахование.
Цессия – передача рисков в перестрахование перестраховщику.
Шомаж – страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных с приостановкой производства на промышленных предприятиях в результате наступления страхового случая.
Эксперт – лицо, обладающее специальными знаниями в области оценки объектов, процессов, явлений.
Экспертиза – специальное компетентное исследование объекта, процесса, явления, требующее специальных знаний с представлением мотивированного заключения.
Экспертная оценка – определение качественных или количественных параметров объекта оценки без проведения эксперимента или статистической обработки характеристик специально привлеченным для этой цели специалистом.
Экспертные оценки – основанные на суждениях специалистов количественные или бальные оценки процессов или явлений, не поддающихся непосредственному измерению.

Опускаемся ниже, в серой полосе расположились кнопки социальных сетей, если Вам понравился наш сайт нажимайте, чтобы другие могли так же подготовиться к экзаменам.
Следующая функция «Поиск по сайту» — для поиска нужной информации, билетов, вопросов. Используя ее, сайт выдаст вам все известные варианты.
Последняя кнопка расположенная справа, это селектор нажав на который вы выбираете, сколько вопросов на странице вам нужно , либо по одному вопросу на странице, или все вопросы билета выходят на одну страницу.

На главной странице и страницах категорий, в середине, расположен список разделов. По нему вы можете перейти в интересующий вас раздел.
На остальных страницах в середине располагается сам билет. Выбираете правильный ответ и нажимаете кнопку ответ, после чего получаете результат тестирования.
Справой стороны (в мобильной версии ниже) на страницах билетов располагается навигация по билетам, для перемещения по страницам билетов.
На станицах категорий расположен блок тем, которые были добавлены последними на сайт.
Ниже добавлены ссылки на платные услуги сайта. Билеты с ответами, комментариями и результатами тестирования.
В самом низу, на черном фоне, расположены ссылки по сайту и полезные ссылки на ресурсы, они дублируют верхнее меню.
Надеемся, что Вам понравился наш сайт, тогда жмите на кнопки социальных сетей, что бы поделиться с другими и поможете нам.
Если же не понравился, напишите свои пожелания в форме обратной связи. Мы работаем над улучшением и качественным сервисом для Вас.

С уважением команда Тестсмарт.

Закрыть

Защита граждан Российской Федерации от социальных рисков

Введение

страхование риск социальный

Актуальность данной работы заключается в защита граждан Российской Федерации от социальных рисков.

Сегодня понятие риска стало одним из самых широко применяемых характеристик современного мира, «в котором непривычно высок уровень социальных опасностей и угроз, ограничивающих экономическую самостоятельность, социальное благополучие и вызывающих отрицательные изменения (ухудшение) социального положения человека, которое определяется совокупностью социально-трудовых, экономических, правовых и иных параметров, характерных для социальной группы или индивида» Поэтому одним из приоритетных направлений социальной политики стран с рыночной экономикой выступает организация системы социального страхования как формы защиты трудящихся и членов их семей от социальных рисков. Суть его сводится к формированию средств, направленных на осуществление мер по минимизации и компенсации негативных результатов ущерба вследствие действия социальных рисков за счет возможно большего числа участников, т.е. к организованной взаимопомощи.

«Целью данной работы является изучение:

1. Раскрыть особенности защиты граждан Российской Федерации от социальных рисков.

2. Виды социальных рисков.

3. Основные проблемы и их перспективные направления.

• Для достижения цели, поставленной работе, были определены следующие задачи:

1.Выявить в чем заключается защита граждан Российской Федерации от социальных рисков.

2.Провести суть социальных рисков.

3.Разрабработать все виды социальных рисков.

• Объектом является защита граждан от социальных рисков.

• Предметом является изучения защиты граждан РФ от социальных рисков.

Структура дипломной работы. Введение раскрыть актуальность, объект, предмет, цель, задачи и методы исследования, раскрыть теоретическую и практическую части работы.

В первой главе рассматриваются понятие и виды социальных рисков.

Вторая глава посвящена рассмотрению страхование социальных рисков.

В третьей главе рассматриваются проблемы и перспективы развития

защиты от социальных рисков.

В заключении подводятся итоги исследования, формируются

окончательные выводы по рассмотрению темы.

1.1Понятие и классификация социальных рисков

Социальный риск – это вероятное событие, наступление которого приводит к материальной необеспеченности в связи с утратой дохода от трудовой деятельности или внутрисемейного содержания, а также возникновением дополнительных расходов на детей и других нетрудоспособных членов семьи, потребности в медицинских или социальных услугах.

Характерными признаками, позволяющими называть определенные события, происходящие в жизни человека, социальным риском, служат:

• обусловленность экономической системой и общественной организацией труда;

• имущественные последствия в виде отсутствия дохода от трудовой деятельности или внутрисемейного содержания, дополнительные расходы на нетрудоспособных членов семьи;

• заинтересованность государства и общества в смягчении и преодолении последствий наступления указанных событий.

Социальные риски в преодолении которых участвует все общество, и большая часть членов общества подвержена им; для них характерна вероятность всеобщих потерь, затрагивающих элементы качества жизни людей и минимизируем при условии реализации социальной ответственности всех членов общества.

В современном российском обществе существуют следующие типы социального риска: безработица; маргинализация; вынужденные миграции; преступность; глубокое расслоение населения по уровню доходов; низкий уровень жизни населения; дезадаптация и низкий уровень адаптационного потенциала населения страны и др. Все эти риски активно воздействуют на социальное положение людей. 1

Социальные риски — это риски социального происхождения; вероятные опасности, угрозы нарушения нормального (для данного общества) социального положения, вызываемые неустранимыми для данного общества причинами, коренящимися в самом его конкретно-историческом устройстве. Социально значимым нарушением можно считать существенное отклонение от социальной нормы какого-либо (или нескольких) важнейших параметров социального положения той или иной социальной группы.

Риски нарушения нормального социального положения имеют разную природу, т.е. возникают и могут воспроизводиться по разным причинам (стихийные бедствия, военные действия, эпидемии, революции, государственные перевороты, демографические взрывы и провалы и т.п.). Социальные риски выделяются в системе рисков тем, что они возникают и существуют не в чрезвычайных, а в обычных (нормальных) условиях развития общества, закономерно (а не случайно) сопровождают нормальное функционирование общества, и более того, имеют своими причинами именно базовые общественные отношения, нормальные (повседневные, регулярные) общественные порядки. Понимая, что данное общественное устройство само из себя постоянно порождает социальные риски, общество порождает и развивает систему защиты от социальных рисков — социальную защиту. Делает это в решающей мере государство. Ни один из других субъектов социальной политики с подобной цело общественной задачей не справится.

Социальный риск -это вероятность наступления материальной необеспеченности в результате утраты заработка или трудового дохода по объективным, социально значимым причинам, а также необходимости дополнительных расходов на лечение и социальных услугах. Объектом страховой защиты различных видов социального страхования является риск утраты заработной платы (доходов) у трудозанятого населения и риск нести дополнительные расходы, связанные с лечением. Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, безработицы, в силу которых работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается заработной платы, представляет для отдельного индивида явление случайное, а в целом для экономики явление постоянное и массовое. В силу данного обстоятельства социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу, как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность больных, инвалидов, погибших, пенсионеров и т.д.), так и с позиции их стоимостных параметров (продолжительность заболеваний, средний возраст наступления инвалидности, установленный законом возраст выхода на пенсию и т.д.).

Социальными рисками признаться, возникающие по причинам общественного характера, защититься от которых индивидуально с высокой степенью надежности в большинстве случаев невозможно. Они предопределены сложным комплексом объективных социально-экономических условий и практически не зависят от воли отдельного человека. Эта точка зрения по взаимоответственности людей за их жизнедеятельность в обществе и государстве порождает необходимость установления критериев нормального, приемлемого социального положения людей при наступлении тех или иных видов социальных рисков. И наоборот, существенное отклонение от нормального, вызванное одним из видов рисков, считается аномалией, требует защиты, обеспечения социальными гарантиями. В этой связи «социальный риск» и «социальные гарантии» это дихотомическая пара, в которой «социальный риск» -это отрицательная, а «социальные гарантии» -положительная величины.

Таким образом, «социальные риски» -это факторы нарушения нормального социального положения людей при повреждении здоровья, утраты трудоспособности или отсутствия спроса на труд (безработица), сопровождающиеся наступлением для трудозанятого населения материальной необеспеченности вследствие утра ты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей — утратой источника дохода в случае потери кормильца. Поскольку социальные риски носят объективный характер, постольку механизм защиты от них должен иметь надежный характер, т.е. страхование от них должно быть обязательным (по закону) для охвата всех работающих, а бремя финансовой нагрузки должны солидарно нести основные социальные субъекты — работодатели и работники. При этом доля финансового участия социальных партнеров может быть разной, но каждая страна стремится найти оптимальные для нее пропорции финансовой ответственности с учетом конкретных экономических, социальных условий, культурных и психологических традиций.

В зависимости от природы ответственности: субъективные — риски ответственности участников разработки и/или реализации программы; объективные — риски остановки (задержки) реализации программы, связанные с внешними факторами.

В зависимости от источника возникновения: природно-климатические (экологические); технические (отказы машин и оборудования, снижение качества их работы); производственные (нарушения технологии, остановки производства, задержка поставок сырья); экономические (рост издержек, повышение цен, инфляционные процессы); финансовые (кредитные, процентные, валютные); политические (изменение законодательства, приоритетов социального развития, смена политического лидера); инновационные (риски не достижения результатов, ожидаемых от внедрения новых разработок); страховые (риски, связанные с разницей национально-территориальных традиций, обычаев, менталитета).

В зависимости от места проявления: внешние (по отношению к социальной программе); внутренние (по отношению к социальной программе).

По виду производства: основные (связанные с достижением целей); вспомогательные (связанные с достижением задач).

По тяжести проявления: упущенная выгода (тяжесть риска наименьшая); потери (тяжесть риска средняя); ущерб (тяжесть риска наибольшая).

По форме воздействия: прямые (прямых убытков); косвенные (косвенных убытков).

По сложности: частные (вызываемые одним событием); системные (вызываемые цепочкой событий); совокупные (вызываемые несколькими цепочками событий).

По характеру причин: случайные; злоумышленные.

По регулярности: систематические; несистематические.

По степени предсказуемости: предсказуемые с высокой степенью вероятности; предсказуемые с низкой степенью вероятности; непредсказуемые.

По времени проявления: прошлые; настоящие; будущие.

По уровню проявления: слабые; умеренные; сильные.

По интенсивности проявления: быстрые; средние; медленные.

По степени контроля: полностью контролируемые; частично контролируемые; неконтролируемые.

По возможности страхования: страхуемые; не страхуемые.

Таким образом, разнообразие социальных ситуаций, их неопределенность и невозможность предсказать их со стопроцентной вероятностью, обусловливает многообразие видов социальных рисков.2

Классификация социальных рисков.

Для характеристики социального риска зачастую применяют различные критерии их классификации. Например, выделяют следующие виды социальных рисков

• по масштабу действия – универсальные и специальные;

• по периоду действия – краткосрочные и долгосрочные;

• с позиции объекта действия риска – по его проявлению к отдельным группам населения;

• по сфере возникновения – природные, техногенные, экономические и общегражданские;

• в зависимости от вероятности наступления и циклического характера человеческой жизни – плановые, прогнозируемые и непредвиденные.

Социальные риски могут быть классифицированы по степени опасности для отдельных социальных групп и слоев трудящихся. Если степень опасности низкая, то организационно-правовая форма носит добровольный характер, если высокая, то она, как правило, носит обязательный (по закону) характер. Между добровольным и обязательным страхованием имеется ряд переходных форм, обычно называемых факультативно-обязательными, или условно-обязательными.

По объектам социальной защиты социальные риски традиционно классифицируются по следующим видам: а) болезнь; б) несчастный случай на производстве; в) инвалидность; г) старость; д) беременность, материнство; е) смерть (страхование вдов и сирот, погребение); ж) безработица.

Социальные риски весьма многочисленны. Для каждого из них создать свою отдельную форму социальной защиты нереально. Для решения этой проблемы необходимо объединение социальных рисков в отдельные группы. В первую очередь выделяются риски, страхуемые в обязательном и добровольном порядке.

В обязательном порядке страхуются риски, носящие массовый характер. Это риски выпадения из производственного процесса по возрасту, состоянию здоровья, болезни и т.д. Подобным видам рисков подвержено либо все население, либо его большие группы, поэтому в данном случае страхование осуществляется на основе усредненных условий. Например, при назначении общеустановленной пенсии практически не учитываются особенности труда в тех или иных производствах, на тех или иных территориях. Размер выплачиваемых пособий ориентирован как бы на усредненного получателя. В рамках обязательного социального страхования в отдельную группу выделяется страхование профессиональных и территориальных рисков.

Профессиональные риски – это риски, обусловленные тяжелыми и опасными условиями труда (шахтеры, металлурги, химические производства и т. д.). Особенность данных рисков в том, что они касаются не всех работников, а лишь отдельных категорий из них, работающих в неблагоприятных условиях. Поэтому их страхование производится с учетом характера и особенностей профессиональных рисков, например, риска преждевременной утраты трудоспособности и необходимости досрочного выхода на пенсию в сравнении с общеустановленным возрастом.3

В Российской Федерации на производстве ежегодно получают травмы около 350 тыс. человек, из них около 6 тыс. гибнет. Каждый год вновь регистрируются профессиональные заболевания у 10–12 тыс. человек. Количество лиц, получивших стойкую утрату профессиональной трудоспособности, а также утративших кормильца вследствие производственных травм и профессиональных заболеваний, превышает 540 тыс. человек. Уровень производственного травматизма, особенно с летальным исходом, в Российской Федерации примерно в 3–3,5 раза выше, чем в Германии, США, Японии. Большое количество травм, несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на российских предприятиях, наносящих вред жизни и здоровью работников, обусловливает необходимость организации эффективной страховой защиты.

Особую группу рисков составляют территориальные риски. Они касаются всего населения, проживающего и работающего в неблагоприятных природно-климатических условиях (северные территории, высокогорные, засушливые районы и др.). Их страхование осуществляется с учетом особенностей территориальных рисков. Это относится к возрасту выхода на пенсию, к трудовому стажу, размерам страховых выплат и т.п.

Социальные риски, страхуемые добровольно, отличаются локальным охватом отдельных групп населения. К такого рода рискам относятся риски, обусловленные особыми условиями работы на отдельных предприятиях, (например, алмазодобывающих и т.д.), заинтересованностью работодателя в сохранении квалифицированной рабочей силы и т.п. Примером страхования таких рисков является корпоративное страхование. Оно распространяется на работников (или работников и членов их семей) только данного предприятия (группы предприятий, являющихся членами данной корпорации). Условия и порядок страхования таких рисков определяются финансовыми возможностями организаций.

Особую группу рисков, связанных с отдельным человеком, занимают риски частного страхования. Виды таких рисков, их характер определяются лицом, подлежащим страхованию и его платежеспособностью. Здесь возможны самые разные варианты – от страхования жизни до экзотического страхования от развода.

Социальный риск существовал в социалистическом обществе, противостоял директивно-плановому способу управления, но по своей природе и структуре был иным, в целом меньшим. Централизованно-плановая система стандартизировала, минимизировала, но сохраняла стабильные условия общественной жизнедеятельности, социалистическое государство, являясь основным работодателем и собственником средств производства, обеспечивало и определенные гарантии экономической и социальной устойчивости, т.е. брало на себя ответственность за экономический и социальные риски.

В нынешних условиях государство видит свою роль в сфере социальной защиты в оказании поддержки наиболее уязвимым слоям населения – инвалидам, детям, престарелым. Социальная защита, но тру дозанятому населению считается обязанностью прежде всего самих работников и работодателей, что достигается путем участия работников и работодателей в формировании специализированных финансовых ресурсов, передачи функций по распоряжению этими ресурсами в ведение полномочных представителей работников и работодателей, а также установлением прямой зависимости величины страховых выплат от размеров и периодов уплаты (объема) страховых взносов.

Мировой опыт свидетельствует: эффективная защита от конкретных видов социального риска достигается в рамках отдельных направлений социального страхования:

• пенсионного страхования (по старости, инвалидности, потери кормильца);

• медицинского страхования (оплата медицинской помощи, включая оплату временной нетрудоспособности);

• страхования от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве);

• страхования в связи с безработицей (пособия по безработице, переобучение и трудоустройство).

Такая группировка видов социального страхования объясняется различной природой социальных рисков, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования.4

Общественно-правовые факторы подразделяют риски в зависимости от того, явились ли, например, болезнь, инвалидность или смерть следствием несчастного случая на производстве (или профессионального заболевания), или они были связаны с другими причинами общественного (техногенные аварии) или личного характера (например, травма в быту либо транспортное происшествие при поездке по личным делам), которые имеют свою правовую базу урегулирования. Каждый из этих (и других) случаев связан с природой риска и соответственно условиями и видами страхования.

Социальные риски определяются сложным сочетанием различных факторов жизни общества: социальной и экономической политикой государства, зрелостью гражданского общества и законодательной базы, развитостью трудовых отношений между работодателями и наемными работниками. При этом природа конкретных видов социальных рисков и формы социальной защиты от них зависят от комплекса факторов, влияющих на жизнедеятельность общества, индивида, политику, проводимую государством:

• условий занятости, развитости рынка труда и демографической ситуации;

• условий в сфере труда;

• экономических условий организации общественной жизни;

• условий и форм организации профилактики и компенсации утраты трудоспособности (гарантированные нормы социального обеспечения, пособий по болезни, компенсационных выплат и пенсий в случаях производственного травматизма и профессиональных заболеваний, пенсий по старости и инвалидности, формы организации медицинской помощи и реабилитационного обслуживания и т.д.).

Каждый вид социального риска имеет свою природу и по-разному проявляется для различных категорий трудящихся, имеет разные формы защиты, обладает особенностями и спецификой. Например, риск безработицы связывают с деятельностью всех трех субъектов: работника, работодателя и государства. Определенная доля риска приходится на самого работника, так как он выбирает ту или иную профессию, приобретает определенную квалификацию, поэтому он должен нести ответственность за свою долю риска и материально участвовать в его минимизации и компенсации. Работодатель (предприниматель) рискует, когда организовывает производство и сбыт тех или иных товаров или услуг. Государство также несет свою долю социального риска, который возможен в связи с недостатками законодательной базы и проводимой социально-экономической политики. Застрахованные приобретают права самим фактом уплаты страховых взносов.

Содержание социального риска и степень вероятности его возникновения позволяют разработать систему упреждающих профилактических мер по минимизации риска, а также оценить требуемые виды и масштабы компенсационных мероприятий (объемы медицинских услуг, компенсационных выплат, замещающих собой утраченную заработную плату).

Социальный риск можно измерять, используя следующие показатели:

а) частоту наступления рисковой ситуации;

б) уровень социальных гарантий при наступлении рисковой ситуации;

в) объем материальных затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных лиц;

г) среднюю продолжительность рисковой ситуации – период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности.

При определении природы риска важна оценка физиологии утраты трудоспособности, качественные и количественные ее характеристики, т.е. определение видов и вероятности ущерба здоровью, тяжести последствий, их оценка, основанная на накопленных эмпирических данных. Например, если вредный фактор производственной среды вызывает профессиональное заболевание, нужно определить вероятность заболевания людей разного возраста и пола, продолжительность стажа работы (контакта с вредным веществом), а также длительность болезни и объективные показатели ее тяжести. Если опасный фактор приводит к гибели людей, следует установить частотность распределения количества погибших во времени и но категориям населения, определить число иждивенцев, приходящихся на стандартизируемую величину погибших (на 1 тыс. человек). При наблюдении достаточно большого числа объектов, подверженных воздействию одного и того же риска за длительные промежутки времени, выявляются закономерности наступления случайных событий (заболеваемости, инвалидности и т.д.).

Результирующие показатели социального риска группируют по двум видам:

1) социальные – ущерб здоровью, утрата трудоспособности (временная и постоянная), смертность, численность иждивенцев погибших и т.д.;

2) экономические – затраты на компенсацию утраты доходов в связи с потерей трудоспособности и дополнительные расходы на лечение, реабилитацию.

Социальные показатели риска служат для оценки социальной незащищенности людей и вероятности (необратимости) наступления для них страховых ситуаций. Экономические показатели позволяют выявлять и рассчитывать требуемые объемы денежных средств по компенсации утраченного заработка или дополнительных непредвиденных расходов, связанных с лечением (реабилитацией или профессиональной переподготовкой).

В отношении социальных рисков обязательное социальное страхование как форма социальной защиты выражается в сохранении имеющегося (достигнутого) жизненного уровня застрахованных, и в этом проявляется функция воспроизводства рабочей силы для застрахованного.5