Кредит в пенсионном фонде пенсионерам

Сегодня банки готовы кредитовать 85-летних клиентов. Банкиры заметили, что с возрастом человек становится все более ответственным плательщиком. Пенсионеру надо только застраховать свою жизнь — и кредит у него в кармане.

ЕЛЕНА КОВАЛЕВА

Еще несколько лет назад получить кредит пенсионеру было практически невозможно. Теперь у многих банков верхняя возрастная планка установлена на отметке 65 лет, притом что женщины выходят на пенсию с 55 лет, а мужчины — с 60. Расширение возрастных рамок — неизбежное следствие насыщения рынка. «Раньше банки концентрировались на развитии бизнеса в высокодоходных сегментах — на заемщиках 30-35 лет, которые берут большие суммы. Но постепенно стали обращать внимание и на другие сегменты, где суммы и сроки кредитов небольшие, то есть на пенсионеров и молодых людей от 18 лет»,— говорит директор по маркетингу ХКФ-банка Евгений Сидоров.

Впрочем, кредиты гражданам до 65 лет сами банкиры считают скорее пограничным продуктом. Дело в том, что подавляющее большинство пенсионеров-заемщиков такого возраста работают и способны обслуживать кредит. С этой группой пожилых заемщиков банки работают довольно активно. Такой клиент без проблем может оформить и кредитную карту, и POS-кредит (на покупку определенного товара непосредственно в торговой точке), и кредит наличными. Кроме того, у многих подобных клиентов в банке уже есть кредитная история.

А вот у людей постарше, от 65 лет, вариантов заметно меньше (впрочем, два-три года назад их и вовсе не было). Например, 68- и 69-летние пенсионеры могут взять кредит на покупку конкретного товара в магазине у банка «Ренессанс Кредит», ХКФ-банка и Лето Банка (новая структура группы ВТБ). Правда, Лето Банк в группе «после 65 лет» кредитует только женщин. Ставки по кредитам в магазинах традиционно одни из самых высоких на рынке и могут достигать 80% годовых.

Получить кредит наличными лица до 70 лет могут в Быстробанке, банке «Софрино», Лето Банке, Пробизнесбанке. «Ренессанс Кредит» предлагает таким клиентам кредитные карты. Недавно увеличил максимальный возраст заемщика до 70 лет ВТБ 24. В ХКФ-банке пару месяцев назад возрастная планка по кредитам наличными для действующих клиентов была поднята до 68 лет. Кредит при этом должен быть погашен, как только заемщику исполнится 70.

Впрочем, и в 70 лет жизнь не заканчивается. Граждан в возрасте до 75 лет кредитуют Сбербанк, Россельхозбанк, банки «Еврокоммерц» и «Восточный экспресс». «Русский стандарт» в отделениях почты предлагает гражданам из этой группы открыть бесплатную банковскую почтовую карту. При этом банк по своему усмотрению может открыть кредитный лимит пенсионеру или же сам клиент подает в банк кредитную заявку.

Но и это не предел. Заемщик в возрасте до 85 лет может получить кредит наличными в Совкомбанке. И как уверяет руководитель департамента розничных продаж и региональной сети банка Наталья Васильева, за год действия программы банк выдал 1,2 тыс. кредитов пенсионерам старше 80 лет. А Альфа-банк вообще убрал из своего скоринга возрастной предел.

Однако далеко не все из профильных продуктов можно назвать массовыми. Чаще всего от заемщиков старше 65 лет требуют поручительство одного, а то и двух лиц или залог. Помимо этого клиенту могут предложить застраховать жизнь. Ну и конечно, чтобы не пугать клиента стоимостью страховки, банки готовы включить расходы на ее приобретение в тело кредита. Например, в Совкомбанке это будет от 10,8% до 20,4% запрашиваемой суммы кредита в зависимости от срока (на год или два).

Ставки по кредитам для пенсионеров в большинстве банков такие же, как и для остальных заемщиков. Хотя есть и льготные программы. Например, в Сбербанке, предлагающем одни из самых низких ставок по кредитам для вкладчиков, для пенсионеров предусмотрена еще и скидка 3-3,5%. В итоге под поручительство они могут оформить кредит под 16,5-21,5% в зависимости от срока. Максимальная сумма при этом — 3 млн руб. Дешево кредитуют пенсионеров также Россельхозбанк (под 15-18,5%) и «Ак Барс» (16,5-18,5%). При наличии страхования жизни ставка у последнего будет ниже еще на 2%. Впрочем, в отличие от Сбербанка максимальная сумма кредита для пенсионеров у этих двух банков — всего 100 тыс. руб.

Обещает выдать кредиты пенсионерам быстро, но дорого банк «Восточный экспресс». Он определяет ставки индивидуально для каждого клиента. 60-летнему пенсионеру из Москвы банк готов выдать 100 тыс. руб. на пять лет под 41% годовых. Ставки по кредитной пенсионной карте у банка на первый взгляд заманчивее: 25,9-32,9%. Но при этом присутствует целый набор комиссий, даже за погашение кредита (до 3,5%).

Банки, кредитующие пенсионеров, дружно отмечают главную особенность клиентов-пенсионеров: это самые дисциплинированные заемщики, они практически всегда погашают кредит, какой бы мизерной ни была пенсия. Согласно статистике Росстата, средний размер пенсий по старости составляет по стране 8847 руб., величина прожиточного минимум для пенсионеров — 5020 руб., из которых 2102 руб. уходит на еду. В Москве цифры больше. При средней пенсии 10 433,9 руб. прожиточный минимум для пенсионеров составляет 6466 руб. Хотя, безусловно, клиент клиенту рознь. «Пенсионеры бывают разные. У нас, например, заметная категория вкладчиков — люди старше 65 лет. И они в состоянии погасить кредит, несмотря на мизерную пенсию»,— замечает директор дирекции развития продуктов ОТП-банка Дмитрий Сапронов.

Впрочем, исходя из статистических данных пенсионер имеет в своем распоряжении 3827 свободных рублей (в Москве — 3967,9). Вопрос в том, какую часть этих денег он может отнести в банк. Если взять за основу 50%, то есть 1913,5 руб., он может рассчитывать на двухлетний кредит в 37 587 руб. под 20% годовых (с общей переплатой 8325 руб.). Если ставка выше, например 41%, сумма составит 30 990 руб. с переплатой 14 922 руб. Если взять более консервативную оценку, когда банку отдается только 30% свободных средств (1148 руб.), сумма кредита, который при 20-процентной ставке может получить пенсионер, составит 22 556 руб. (переплата 4996 руб.), а при 40% — 18 762 руб. (сверху 8790 руб.).

Некоторые банки готовы кредитовать пенсионеров и на более крупные суммы. В «Восточном экспрессе», например, оператор Алена рассчитала для «мамы-пенсионерки» пятилетний кредит на 100 тыс. руб., даже не поинтересовавшись размером пенсии. Зато объявила размер ежемесячного платежа: 3950 руб. В ХКФ-банке на ежемесячный платеж должно уходить максимум 30-40% ежемесячного дохода независимо от категории клиента. Согласно калькулятору на сайте банка, при пенсии 13 тыс. руб. банк готов выдать 75 тыс. руб. на три года. Ежемесячный платеж при этом составит 5073 руб.

Однако в большинстве банков, кредитующих пенсионеров, размеры кредитов предусмотрены небольшие. В Совкомбанке — 55 тыс. руб. (на 30 месяцев), в «Ренессанс Кредите» суммы по кредитным картам — от 30 тыс. до 50 тыс. руб., а по POS-кредитам — и того меньше, около 20 тыс. Выделяется здесь разве что Сбербанк, у которого средний пенсионерский кредит составляет 130 тыс. руб. Осторожность банков связана не только с величиной дохода пенсионеров, но и с особенностями российской судебной системы, которая, похоже, полагает, что пенсионер всегда прав.

К тому же получается, что нужда в кредитах у самих пенсионеров пока не столь уж велика в сравнении с гражданами трудоспособного возраста. «Мы, например, могли бы кредитовать пенсионеров и старше 65 лет, но пока особого спроса на данную услугу не видим»,— рассказывает Дмитрий Сапронов.

Именно небольшая емкость этого сегмента с точки зрения и спроса, и средней суммы кредита — главный тормоз его развития. По мнению члена правления Джии Мани Банка Эльмана Мехтиева, беззалоговое кредитование пенсионеров становится рентабельным только при высоких процентных ставках или при обязательной продаже дополнительных продуктов. «Такие ставки и способы продажи несут в себе не только риски невозврата, но и значительные репутационные риски, которые мы, как часть международной публичной компании, позволить себе не можем даже в отдаленной перспективе»,— говорит он. В Росбанке, кредитующем сегодня заемщиков в возрасте до 60-65 лет, собираются поднять эту планку лишь для некоторых групп пенсионеров с повышенными доходами, например для тех, кто получает доплату за выслугу лет.

Как бы то ни было, тенденция расширения возрастных границ на рынке кредитования отчетлива. И когда нынешние 30-летние достигнут пенсионного возраста — судя по всему, без адекватного гособеспечения,— у них наверняка будет где перехватить денег до пенсии.

Сбербанк вернул кредиты для населения с поручительством. Новый продукт ориентирован на самых молодых и пожилых заемщиков. Раньше крупнейший российский банк выдавал необеспеченные кредиты таким образом, чтобы к окончанию срока кредита возраст заемщика не превышал 70 лет. Теперь при наличии обеспечения банк позволит выплачивать ему долги до 80 лет.

От обеспеченных поручительством кредитов для физлиц Сбербанк отказался в мае 2018 года. Тогда кредитная организация посчитала, что этот продукт не пользуется популярностью у населения. Однако сейчас банк решил вернуть кредитование под поручительство. Новый продукт рассчитан на самых молодых заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет (с 21 года банк позволяет брать обычные необеспеченные кредиты), а также в возрасте от 60 до 80 лет на момент окончания срока действия кредитного договора. Максимальный срок кредита — до 5 лет (чтобы получить деньги на такой срок, возраст не должен превышать 75 лет). Сумма кредита — от 30 тысяч рублей до 5 млн руб.

Процентные ставки по обеспеченному поручительством кредиту варьируются в диапазоне 12,9-19,9% годовых при сумме займа до 300 тыс. руб., 11,9-16,9% годовых при кредите до 1 млн руб. и 11,9-12,9% годовых при кредите до 5 млн руб.

Сбербанк долгое время не мог определиться с тем, готов ли он кредитовать пенсионеров. Так, в августе 2018 года он подвергся критике за то, что отказал в выдаче кредитной карты нефтегазовому аналитику Михаилу Крутихину, которому на тот момент был 71 год. В требованиях к заемщикам Сбербанк тогда указывал ограничения по возрасту на уровне 65 лет. На тот момент он был одним из немногих крупнейших банков, которые устанавливали столь низкую планку. В декабре он повысил максимальный возраст до 70 лет.

Похожие ограничения есть у государственных ВТБ (70 лет), Россельхозбанка (65 лет), Газпромбанка (70 лет), «Открытия» (68 лет), Промсвязьбанка (65 лет). Не делают ограничений для пожилых заемщиков частные банки — Альфа-банк, Московский кредитный банк, Юникредит банк, Росбанк.

В некоторых странах запрещена дискриминация по возрасту. Так, в США согласно Акту о равных кредитных возможностях (Equal Credit Opportunity Act), банкам запрещено при выдаче кредитов учитывать такие факторы, как расу заемщика, пол, семейное положение и возраст (кроме лиц до 18 лет).

Отдел финансов

В России растет востребованность льготной сельской ипотеки в рамках государственной программы «Комплексное развитие сельских территорий». Количество поданных заявок на данный кредит в Россельхозбанке перешло отметку 64 тысячи на общую сумму более 140 млрд рублей.

Порядка 25% заявок уже предварительно одобрены Банком, большая часть клиентов занимается подбором объекта недвижимости.

При этом после такого выбора объекта финальное одобрение получили уже около 7,3 тыс. россиян, чьи заявки совокупно превышают 15 млрд рублей. К настоящему моменту Россельхозбанк выдал кредитных средств по направлению сельской ипотеки более чем 5,2 тысячи заемщиков на общую сумму более 10,4 млрд рублей.

Выдачи произведены в 82 регионах. Наибольшим спросом сельская ипотека пользуется в Ленинградской области, Новосибирской области, Республике Башкортостан, Удмуртской Республике и Республике Татарстан.

Заявку на получение льготной сельской ипотеки в РСХБ может подать любой гражданин страны в возрасте от 21 до 75 лет. Сумма выдаваемого на срок до 25 лет кредита находится в диапазоне от 100 тыс. до 3 млн рублей (для Ленинградской области и Дальневосточного федерального округа – 5 млн рублей), при этом первоначальный взнос начинается от 10%.

31 августа 2020

Вторым инструментом в рамках КРСТ является льготный потребительский кредит для жителей сельских территорий. Он позволяет россиянам в возрасте от 23 до 65 лет получать денежные средства в сумме от 30 тыс. рублей до 250 тыс. рублей (жителям Дальневосточного федерального округа и Ленинградской области – до 300 тыс. рублей) на срок от 6 месяцев до 5 лет. Льготная процентная ставка 3% годовых действует при оформлении личного страхования.

«Темпы подачи заявок на сельскую ипотеку во время режима самоизоляции остаются на высоком уровне, что подтверждает ее востребованность и выгодные условия. Программа работает, выдачи осуществлены в подавляющем большинстве регионов. В настоящее время клиенты все чаще получают консультации о сельской ипотеке и других наших продуктах через Контакт-центр, и это оптимальный вариант в сложившихся условиях», – прокомментировала Руководитель Блока розничного бизнеса РСХБ Светлана Вишнякова.

10 апреля 2018 09:19

Теперь справку о виде и размере пенсии можно получить в режиме онлайн при визите в МФЦ.

Одной из услуг, предоставляемых Пенсионным фондом России, является выдача справки о виде и размере пенсии. Справка является официальным документом, подтверждающим источник и размер дохода. Кроме указания денежных сумм справка содержит информацию о сроке установления пенсии. Она может понадобиться:

при оформлении дополнительных пособий различного рода и социальных надбавок (например, при оформлении жилищных субсидий и др.);

при оформлении банковского кредита;

для предоставления по требованию военкомата и в ряде иных случаев.

С 2015 года справка также исполняет роль пенсионного удостоверения (данный документ отменен c 1 января 2015 года) и в этой роли может понадобиться для получения социальной карты на бесплатный проезд в общественном транспорте, для получении льгот и скидок в некоторых магазинах, для получения звания «Ветеран труда» и т.д.

Данную справку можно получить несколькими способами. Во-первых, предварительно заказав через Интернет (на портале госуслуг или сайте Пенсионного фонда России), получить в клиентской службе ПФР, обратившись к администратору.

Во-вторых, получить справку можно в зоне самообслуживания клиентской службы ПФР, не записываясь на прием к специалисту и не дожидаясь своей очереди. Получение справки в данном случае займет буквально несколько минут. При необходимости будет оказана помощь в получении справки дежурным администратором.

В-третьих, справку можно получить через МФЦ. Теперь это можно сделать удобнее и быстрее, чем раньше — МФЦ выдают указанную справку в режиме онлайн, то есть её не надо предварительно заказывать и приходить за получением.

Напомним, что услуги ПФР можно получить в 42 филиалах МФЦ. Для этого в Многофункциональных центрах нашего региона выделены 219 окон (из 655-ти) для обслуживания заявителей по «пенсионным» вопросам. Все адреса филиалов МФЦ можно найти на сайте ведомства.