Контроль за деятельностью микрофинансовых организаций

Статья 14. Регулирование и надзор за деятельностью микрофинансовых организаций

1. Органы государственной власти, Банк России и органы местного самоуправления не вправе вмешиваться в деятельность микрофинансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.

2. Банк России осуществляет регулирование деятельности микрофинансовых организаций, а также надзор за соблюдением микрофинансовыми организациями требований настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России с учетом особенностей, установленных статьей 7.2 настоящего Федерального закона.

3. Банк России осуществляет следующие функции:

1) ведет государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и нормативными актами Банка России;

2) получает от микрофинансовых организаций необходимую информацию об их деятельности, а также бухгалтерскую (финансовую) отчетность, осуществляет надзор за выполнением микрофинансовыми организациями требований, установленных настоящим Федеральным законом, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами, нормативными актами Банка России;

3) утратил силу. — Федеральный закон от 03.07.2016 N 292-ФЗ.

4. В отношении микрофинансовой организации Банк России:

1) запрашивает и получает информацию о финансово-хозяйственной деятельности микрофинансовых организаций у органов государственной статистики, федерального органа исполнительной власти, осуществляющего государственную регистрацию юридических лиц, у иных органов государственного контроля и надзора;

2) запрашивает и получает информацию о микрофинансовой организации из единого государственного реестра юридических лиц;

3) обеспечивает соответствие сведений о микрофинансовой организации в государственном реестре микрофинансовых организаций сведениям об указанной организации в едином государственном реестре юридических лиц, в том числе сведениям о ликвидации организации;

4) проводит проверку соответствия деятельности микрофинансовых организаций требованиям настоящего Федерального закона, других федеральных законов и иных нормативных правовых актов, нормативных актов Банка России в порядке, установленном Банком России;

5) устанавливает порядок формирования резервов на возможные потери по займам;

5.1) для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов, может устанавливать следующие экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета):

а) нормативы достаточности собственных средств;

б) нормативы ликвидности;

5.2) для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций, может устанавливать следующие экономические нормативы (их значения, а также методики их расчета):

а) нормативы достаточности собственных средств;

б) нормативы ликвидности;

в) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков;

г) максимальный размер риска на связанное с микрофинансовой компанией лицо (группу связанных с микрофинансовой компанией лиц);

д) виды и размеры иных финансовых рисков;

5.3) для микрофинансовой организации предпринимательского финансирования может установить отличные от других микрофинансовых организаций значения экономических нормативов;

5.4) осуществляет контроль за соблюдением микрофинансовыми организациями экономических нормативов;

5.5) устанавливает методики определения собственных средств (капитала) микрофинансовой компании и микрокредитной компании;

5.6) имеет право устанавливать в экономических нормативах микрофинансовых организаций дополнительные коэффициенты риска по отдельным видам активов из числа включаемых в расчет экономических нормативов микрофинансовых организаций, а также методику расчета таких коэффициентов;

6) требует от органов управления микрофинансовой организации устранения выявленных нарушений;

7) дает микрофинансовой организации обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных нарушений;

7.1) имеет право устанавливать своим предписанием запрет микрофинансовой компании на привлечение денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, в соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона в случае возникновения хотя бы одного из следующих оснований:

а) нарушение микрофинансовой компанией экономических нормативов, предусмотренных пунктом 5.2 настоящей части;

б) нарушение микрофинансовой компанией ограничений, установленных пунктами 1 и 3 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона;

в) наличие просроченных обязательств по привлеченным микрофинансовой компанией в соответствии с пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона денежным средствам физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей;

7.2) утратил силу. — Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ;

7.3) направляет микрофинансовой организации предписания, обязательные для исполнения, а также запрашивает документы, необходимые для решения вопросов, находящихся в компетенции Банка России. Предписания и запросы Банка России направляются посредством почтовой, факсимильной связи либо посредством вручения адресату или в форме электронных документов, подписанных усиленной квалифицированной электронной подписью в порядке, установленном Банком России. При направлении предписаний и запросов Банка России в форме электронных документов данные предписания и запросы считаются полученными по истечении одного рабочего дня со дня их направления адресату в порядке, установленном Банком России, при условии, что Банк России получил подтверждение получения указанных предписаний и запросов в установленном им порядке;

8) исключает сведения о микрофинансовой организации из государственного реестра микрофинансовых организаций в случаях, предусмотренных настоящим Федеральным законом;

8.1) запрашивает и получает в порядке, установленном Банком России, информацию о лицах, которые прямо или косвенно либо совместно с иными лицами, связанными с ними договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) корпоративным договором, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) микрокредитной компании, имеют право распоряжаться более 10 процентами акций (долей) микрокредитной компании, составляющих уставный капитал микрокредитной компании, а также о лицах, осуществляющих функции единоличного исполнительного органа лиц, указанных в части 1 статьи 4.3 настоящего Федерального закона;

9) осуществляет иные права в соответствии с настоящим Федеральным законом.

5. Микрофинансовая организация вправе обжаловать действия (бездействие) Банка России в арбитражный суд по месту нахождения микрофинансовой организации.

Микрокредитование – это ссуды, выдаваемые лицам, владеющим малыми предприятиями (или микропредприятиями). Многие люди не зарабатывают столько, сколько могли бы, только потому, что не имеют доступа к финансовой помощи. Микрокредиты предоставляют людям, у которых нет других вариантов, возможность получить деньги.

Основы микрокредитования

Микрокредиты предназначены для тех, кто не соответствует требованиям для получения кредита в классических финансовых учреждениях. Условия предоставления кредитов разработаны таким образом, чтобы помочь тем, кто нуждается лишь в небольшой сумме денег для развития своего микропредприятия.

Часто понятие микрокредиты относится к «солидарным группам» или «групповому кредитованию». Эти объединения состоят из лиц, проживающих в одном населенном пункте и нуждающихся в микрокредитах. Цель таких групп заключается в создании ощущения общности, предоставлении средств для поддержки и обсуждения и поручительства друг за друга в рамках выплат по кредитам. Поскольку для получения микрокредита не требуются привычные гарантии, члены такой группы выступают в качестве неких гарантов относительно ссуды другого члена группы—если кто-то не в состоянии выплатить кредит, члены группы делают это за него. Обычно ни один член солидарной группы или участник программы группового кредитования не может получить новую ссуду, пока все члены группы не выплатят свои первоначальные кредиты.

Некоторые организации, предлагающие микрокредиты, также предоставляют другие финансовые услуги, например, сберегательные планы, страховку и обучение по ведению бизнеса. Подобно микрокредитам такие услуги разработаны для того, чтобы помогать владельцам микропредприятий добиваться роста и успеха в бизнесе.

История и влияние

Разработка концепта микрокредитования обычно приписывается Мухаммеду Юнусу, профессору экономики из Бангладеш. В 1976 году он посетил местную деревню в поисках элементарных способов разрешения проблемы бедности. Он познакомился с женщиной по имени Суфия, которая занималась производством и продажей стульев, чтобы обеспечивать свою семью. Для покупки материалов она занимала деньги под высокий процент у местных ростовщиков. Из-за таких суровых условий заема она никак не могла улучшить свое положение. Придя к пониманию, что ситуация Суфии не уникальна, Юнус одолжил 856 така—около 27 американских долларов—42 владельцам микропредприятий. Получатели этих ссуд не только в скором времени выплатили их, но и смогли получить большую прибыль и развить свой бизнес. Относительно этого первого опыта Юнус сказал: «Если у меня получилось сделать счастливыми столь многих людей за такую небольшую сумму, почему бы не расширить идею?»

И он действительно ее расширил, начав тем самым всемирную революцию в сфере микрокредитования. В 1983 году с целью предоставления микрокредитов большему количеству людей Юнус основал банк Грамин. В наши дни этот банк обслуживает свыше двух миллионов человек в более 80 тысячах деревнях. В 2006 году Юнус и банк Грамин были удостоены Нобелевской премии мира за огромный вклад в мировое микрокредитование.

О проделанной Юнусом работе в сфере микрокредитования старейшина М. Рассел Баллард сказал: «Меня воодушевляет мысль о том, что, когда Мухаммед Юнус основал очень нетипичный для Бангладеш банк, он был руководим Святым Духом. Дух Господа несомненно направлял его благородные старания» («Becoming Self-Reliant—Spiritually and Physically,» Ensign , Mar 2009, 53).

Влияние

Со времени основания концепции микрокредитования во всем мире появились тысячи микрокредитных организаций. В 2007 году микрокредиты получили 100 млн. наибеднейших семей. Становясь частью современного мира, микрокредитование представляет собой мощный инструмент, помогающий людям «найти достойный выход из бедственного положения».

Президент Гордон Б. Хинкли говорил о потенциале микрокредитования. Он сказал, что такие ссуды «могут по-настоящему изменить будущее . Получив такие кредиты, люди становятся предпринимателями, в них просыпается гордость за свою работу и они вырываются из цепей, которые сковывали их предков на протяжении многих поколений. От хлебной лавки в Гане до деревообрабатывающего предприятия в Гондурасе, мы открываем людям возможность овладеть навыками, о которых они даже не мечтали, и поднять уровень их жизни на высоту, прежде недостижимую» («President Hinckley Speaks to Press, Legislators, Diplomats,” Ensign , June 2000, 72).

Как получить микрокредит

Микрокредиты можно получить во многих странах по всему миру. Для тех, кто планирует зарабатывать деньги, организовав микропредприятие, микрокредит или другие услуги, связанные с микрофинансированием, могут оказаться хорошей возможностью для развития и достижения успеха. Если вы хотите получить микрокредит, найдите в своем населенном пункте заслуживающие доверия организации, предоставляющие такие услуги. Перед тем как заключать какие-либо финансовые соглашения с кредиторами, обязательно узнайте побольше о данной организации, сравнив предоставляемые услуги и расценки с другими учреждениями и поговорив с теми, кто уже ранее имел с ней дело.

Отзыв

Было ли это полезно?

Существует два вида микрофинансовых организаций (МФО): микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). Разбираемся, в чем разница между ними и какую организацию лучше выбрать.

МФО — и МФК, и МКК — выполняют одинаковые функции: они созданы для того, чтобы выдавать небольшие займы людям и предприятиям. Как правило, получить микрозаем проще, чем кредит в банке, хотя и процент по нему часто выше, чем по банковской ссуде.

Все микрофинансовые организации обязаны состоять в одной из саморегулируемых организаций (СРО), которые контролируют их работу. И, как и другие финансовые организации, они должны представлять финансовую отчетность в Банк России. Но между МФК и МКК есть разница.

Микрофинансовые компании (МФК) — это крупные организации среди МФО. Они обязаны иметь большой собственный капитал, их должны проверять аудиторы, и за их работой постоянно следит сам Банк России.

Микрокредитные компании (МКК) — это чаще всего небольшие организации. Требований к ним со стороны регулятора меньше. Главное — они должны создавать резервы на случай, если кто-то из заемщиков не вернет деньги. А следит за этим не сам Банк России, а СРО, в которой они состоят. Регулятор подключается к надзору только в исключительных случаях.

Именно поэтому у МФК шире полномочия. Они могут выдавать частным лицам более крупные займы, чем МКК, и привлекать деньги граждан. При этом частный инвестор может вложить в МФК только значительную сумму — не меньше 1,5 млн рублей. Это тоже определенный барьер: если у человека есть свободные полтора миллиона, то он, скорее всего, уже неплохо разбирается в финансах и может здраво оценить риски вложения денег в МФК.

МКК вообще не имеют права принимать личные сбережения от людей, которые не являются их учредителями.

Сегодня в стране более 2000 МКК, и больше вероятность найти такую в своем регионе. Количество МФК гораздо меньше — около 60, но зато многие из них имеют сети филиалов и удаленных офисов.

Разница между МФК и МКК: подробности

В чем отличия?	МФК	МКК
Максимальный размер микрозайма физическому лицу	1 млн ₽	500 тыс. ₽
Максимальный размер микрозайма юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю	3 млн ₽	3 млн ₽
Привлечение денег от физических лиц, не являющихся учредителями, участниками или акционерами	Разрешено на сумму не менее 1,5 млн ₽	Запрещено
Привлечение средств юридических лиц и учредителей (участников, акционеров)	Разрешено без ограничений	Разрешено без ограничений
Размер собственных средств (капитала)	Не менее 70 млн ₽	Не менее 1 млн ₽
Выпуск облигаций	Разрешен	Запрещен
Резервы на возможные потери по займам	Обязаны формировать	Обязаны формировать
Производственная и торговая деятельность	Запрещена	Разрешена
Ежегодный аудит	Обязаны проводить и представлять в Банк России аудиторское заключение о годовой финансовой отчетности	Не обязаны предоставлять аудиторский отчет в Банк России
Членство в саморегулируемой организации (СРО)	Обязательное членство	Обязательное членство
Надзор со стороны Банка России	Постоянный надзор	Проводится, только если: 1) МКК временно не входит в СРО (такое возможно во время перехода компании из одной СРО в другую, но на это дается не больше 90 дней); 2) есть информация о том, что МКК, возможно, нарушает законодательство; 3) Банк России проводит проверку СРО, в которую входит МКК.

Вывод: если вам нужен небольшой заем, можете обращаться в любую МФО. Просто сравните их условия и выберите подходящие вам. Главное — проверить, что выбранная компания входит в государственный реестр МФО.

Если же вы хотите занять больше полумиллиона рублей или инвестировать свои деньги в МФО, то вам нужно выбирать только среди микрофинансовых компаний — МФК.

По статистике средняя долговая нагрузка на россиян увеличилась с 22% до 27%. Средний долг одной семьи составляет 263 тысячи рублей, а просроченная задолженность — 13,4 тысячи рублей. Такие данные приводят Росстат и Банк России. При этом часть финансовой нагрузки россияне получают по незнанию, когда не глядя подписывают кредитные договоры или берут займы под высокий процент в микрофинансовых организациях. Специалисты управления Роспотребнадзора по Приморскому рассказали, на что обращать внимание при оформлении кредита, сообщает «Приморская газета».

По словам начальника отдела защиты прав потребителей управления Роспотребнадзора по Приморскому краю Марии Араловой, сегодня многие банки при выдаче кредитов навязывают заемщикам договоры страхования.
— Чаще всего бывает, что банк предлагает два варианта ставки. Одна чуть выше, но без оформления страховки заемщику, а вторая ниже, но со страховкой. И это абсолютно все законно. Клиент заинтересован в более низкой ставке, поэтому выбирает вариант со страховкой. А когда начинает считать, оказывается, что страховая премия включена в общую стоимость кредита, и что эта сумма увеличивает общую выплату. Заемщик начинает понимать, что лучше было выбрать другой вариант, — объяснила Мария Аралова

Инструкция:
Как правильно получить и выплатить кредит

Когда человек начинает жаловаться, что страховку ему навязали, доказать это практически невозможно, потому что в договоре стоит подпись.

Однако, заемщик должен знать, что он может отказаться от страховки не только при заключении договора о кредитовании, но иногда и после того, как договор заключен и в пакете документов есть пресловутая страховка.

— Надо обращать внимание на то, что предлагает банк. Если это просто страховка, то есть страховой полис, то от этого договора страхования вы в течение 15 дней можете отказаться. На это есть указание Центробанка, — пояснила Мария Аралова. — Чтобы обойти этот запрет, банки оформляют вам «присоединение к коллективному договору страхования», а от него отказаться нельзя.

Как это происходит? Банк заранее заключает соглашение со страховой компанией о том, что будет коллективный договор, к которому он будет присоединять своих новых клиентов. При оформлении кредита клиент от такого вида страхования может отказаться. Но если договор подписан, отменить его с полным возвратом уплаченной суммы чаще всего нельзя.
— Что в этой ситуации может предпринять заемщик, чтобы до конца понять, что именно банк ему предлагает и не подписать невыгодных договоров? Он может взять свой конкретный договор на изучение домой на 5 дней. Попросить у банка свой пакет документов и идти спокойно его изучать, — объяснила специалист Приморского управления Роспотребнадзора.

Кстати Телефон Консультационного центра для потребителей
(423) 271-21-54, 276-38-93
http://25.rospotrebnadzor.ru

О том, что банк, одобривший выдачу кредита, должен предоставить по требованию заемщика время на изучение пакета документов, кредитные менеджеры, как правило, не рассказывают. Но если потребитель не проявит инициативу, он будет переплачивать по кредиту.

Отдельная тема — микрофинасовые организации. Здесь можно проверить законность начисляемого вам процента. Он, конечно, заведомо высокий, но нужно учитывать, что Центробанк России каждый квартал размещает на своем сайте процентную ставку, превышать которую более чем на одну треть микрокредитная организация при предоставлении кредита не имеет права.
— Главное управление Центробанка направляет нам материалы своих проверок для привлечения к ответственности за завышение этих процентов, за обсчет конкретных потребителей, — пояснила Мария Аралова. — Можно пожаловаться в Роспотребнадзор на завышенный процент, это будет основанием для привлечения к административной ответственности.

Однако специалисты Роспотребнадзора поясняют, что отдавать заём или кредит в любом случае придется, даже если в ходе проверки будет установлено, что договор с микрофинансовой организацией или банком оформлен с нарушением. Однако заключение Роспотребнадзора, подтверждающее это нарушение, послужит основанием для обращения в суд. И суд обяжет кредитора вернуть переплату или зачесть её в счет будущих платежей, если вы не закончили выплату кредита.
— Мы не отговариваем людей от оформления кредитов, — резюмирует начальник отдела защиты прав потребителей. — Мы призываем осознанно «потреблять» финансовые услуги, пользоваться правилом вычисления «безопасной» выплаты по кредитам, когда по всем платежам выплаты не должны превышать 30% месячного дохода.