Как расторгнуть договор страхования?

В декабре 2016 года в связи с резким ухудшением материального положения, оплачивать кредиты стало невозможно в прежнем объеме. Их у меня 4 на сумму около 180 000 руб. Я созвонилась с сотрудниками этого отдела, конечно имена я уже не помню, объяснила ситуацию и спросила, о том, как расторгнуть договор в судебном порядке, чтобы не накапливались штрафы и т.д. Мне любезно посоветовали отправить в банк уведомление с просьбой расторгнуть договора в судебном порядке. Что я и сделала незамедлительно, а также указала причины сложившейся ситуации. В уведомлении я просила расторгнуть кредитные договора и зафиксировать сумму долга. Банк подал на меня в суд о взыскании суммы долга через 3-4 месяца.
Тем временем я жила на два города, пытаясь прокормить двух детей-школьников. Естественно я была уверена, что через суд банк расторгнет со мной договора и по Исполнительным документам буду потихоньку выплачивать долги. Полученные судебные приказы не вызвали у меня никаких сомнений, остатки были указаны верно и все расчеты произведены верно. Перед Новым 2018 годом, случайно захожу в Сбербанк онлайн в раздел «Кредиты», и что я вижу! По одному договору самому большому остатку около 77 000 руб. продолжают начисляться проценты и все остальное, т.е. за все это время набежало уже около 93 000 руб. Писала несколько обращений, говорят все правильно, т.к. договор с вами никто не расторгал. Спасибо посоветовали, лучше бы вообще никуда не обращалась, года через три сами подали в суд. А один сотрудник сказал, что это техническая ошибка и именно по этому договору не сделали остановку процентов, как по остальным. Т.е. сотрудники первоначально неверно проконсультировали по поводу расторжения договоров. Погашать кредиты и так было нечем, а теперь там еще и проценты без остановки капают, даже при наличии судебных приказов.
Всегда удивлялась, как у некоторых людей в банках Русский стандарт, Хоум и т.д. 50 000 руб. превращались в 150 000 руб. А тут так же только название Сбербанк! Зачем вообще тогда давать советы, если сотрудники некомпетентны в данных вопросах. А за обращения на сайте, вообще говорить не хочу, отписка да и только. Похоже надо за советами в подобных ситуациях сразу к юристам идти, а не в банк, не помогли, а еще больше усугубили.

Определение

Судья Дело № 33-3507/2019 г.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ

ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ

в составе председательствующего Харманюк Н.В.,

судей Агранович Ю.Н., Сироткиной Е.М.

при секретаре Мельниковой А.В.,

рассмотрела в судебном заседании 6 июня 2019 года дело по апелляционной жалобе Кривонос О.И. на решение Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми от 15 марта 2019 года, которым:

отказано в требованиях Кривонос О.И. к ПАО «Почта Банк» о признании действий по понуждению к заключению договора страхования незаконными;

отказано в требованиях Кривонос О.И. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о признании договора добровольного страхования №<Номер обезличен> от <Дата обезличена> ничтожным; взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Сироткиной Е.М., объяснения истца Кривонос О.И. и ее представителя Щиголева А.Ф., судебная коллегия

установила:

Кривонос О.И. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителя, в котором просит: признать действия банка по понуждению к заключению договора страхования, как условия получения кредита, незаконными; признать договор страхования ничтожным; взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 48 450 рублей, штраф в размере 24 225 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей. Требования мотивированы тем, что <Дата обезличена> с ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор. Заключение кредитного договора было обусловлено заключением договора страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». В качестве страховой премии с суммы кредита банком было перечислено в страховую компанию 48450 рублей. <Дата обезличена> истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора, однако получила письменный отказ. Истец считает, что включение банком в кредитный договор обязанности заемщика застраховать риск утраты нетрудоспособности и невозврата кредита нарушает ее право, как потребителя.

Судом принято приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, указывая на несоответствие выводов суда обстоятельствам спора.

Представители ответчиков ООО «Альфа-страхование-жизнь» и ПАО «Почта-банк» в суде апелляционной инстанции не участвовали. В связи с надлежащим извещением, принято решение о рассмотрении дела в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу пункта 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела следует, что <Дата обезличена> между Кривонос О.И. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор № <Номер обезличен> на сумму … руб. сроком до <Дата обезличена>.

На основании заявления истца на страхование от <Дата обезличена> между Кривонос О.И. и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования (смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования), в подтверждение чего Кривонос О.И. выдан полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №<Номер обезличен> от <Дата обезличена>. Согласно полису договор заключен на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <Номер обезличен> страховщика в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты.

Размер страховой суммы составил – 323000 руб., а размер страховой премии – 48450 руб. В соответствии с распоряжением клиента на перевод, страховая премия перечислена в страховую компанию <Дата обезличена>.

<Дата обезличена> истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии в размере 48450 руб., в удовлетворении которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано письмом от <Дата обезличена>.

Отказывая в удовлетворении исковых требований Кривонос О.И. о признании недействительным договора личного страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и взыскании со страховщика страховой премии, суд в ходе рассмотрения дела не нашел подтверждения доводам истца о навязывании последней заключения такого договора страхования. При этом, установив, что нарушений прав истца как потребителя не имеется, отсутствуют и основания для взыскания с кого-либо из ответчиков штрафа и компенсации морального вреда.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

На основании части 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).В соответствии с положениями статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.

Согласно заявлению на страхование, подписанному Кривонос О.И., истец была уведомлена о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски, или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Между тем, добровольно изъявила желание заключить договор страхования в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был заключен истцом вынужденно, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах суд правомерно не нашел оснований для признания действий банка по понуждению истца к заключению договора страхования незаконными и признания договора страхования ничтожным.

Судебная коллегия также соглашается с выводом суда первой инстанции об отказе в удовлетворении требований Кривонос О.И. о возврате страховой премии.

В соответствии с нормами статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 4).

Согласно пункту 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <Номер обезличен>, утвержденных приказом ООО «Альфа Страхование-Жизнь» от <Дата обезличена> №<Номер обезличен>, предусмотрено, что при отказе страхователя — физического лица от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю — физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя — физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Отказывая в удовлетворении требований в части взыскания страховой премии, суд обоснованно принял во внимание, что с претензией о расторжении договора страхования и возвращении страховой премии истец обратилась за пределами 14 дневного срока после заключения договора.

Доводы, озвученные представителем истца в ходе апелляционного разбирательства по делу, о нарушении ответчиком права истца на получение полной информации, в том числе о возможности отказаться от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней с даты заключения договора страхования, подлежат отклонению.

Так, из полиса-оферты, представленного истцом, следует, что застрахованное лицо подтверждает получением Условий страхования на руки.

Кроме того, с Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций № <Номер обезличен>, утвержденными ООО «Альфа Страхование-Жизнь», можно ознакомиться на официальном сайте ответчика.

В апелляционной жалобе истец повторно указывает на то, что взимание банком платы за включение в программу страховой защиты является ущемлением прав потребителя. Такие доводы основаны на субъективном толковании норм материального права

Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела, фактически выражают несогласие истца с выводами суда, однако по существу их не опровергают, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными.

Разрешая настоящий спор, суд правильно оценил собранные по делу доказательства, верно определил юридически значимые по делу обстоятельства, правильно оценил все доводы сторон и вынес решение для отмены которого оснований, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Эжвинского районного суда г. Сыктывкара Республики Коми от 15 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кривонос О.И. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

В соответствии с Федеральным законом от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» я даю согласие ООО «Хоум Кредит Страхование» на проверку и обработку, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение моих персональных данных с использованием средств автоматизации и/или без использования таких средств, в целях заключения, исполнения договора страхования, получения ответа (консультации) по тематике обращения, направленного в составе заполненной формы обратной связи, а также в целях предложения мне иных услуг Страховщика посредством звонка, e-mail и/или sms сообщений.
Мои персональные данные, в отношении которых дается настоящее согласие, включают: фамилию, имя, отчество, паспортные данные, номер мобильного телефона, адрес электронной почты, адрес места регистрации, место работы и иные персональные данные, переданные в составе заполненной формы обратной связи.
Также я даю согласие на обработку моих персональных данных третьими лицами, которым Страховщик может поручить такую обработку, в соответствии со списком, размещенном на официальном сайте Страховщика. Указанное согласие действует бессрочно и может быть отозвано путем направления Страховщику письма с указанием данных, определенных ст. 14 Федерального закона «О персональных данных».

Добрый день! Возникла проблема расторжения договора по кредитной карте.
23.11.2013 написал заявление на блокировку карты и расторжение договора, оператор сообщил, что договор будет расторгнут в течении 45 календарных дней.
05.12.2013 Позвонил на горячую линию, где мне сказали, что карта активна, заявление о расторжении не поступало, по телефону заблокировал карту.
06.12.2013 В другом отделении написал еще оно заявление о расторжении договора, мне выдали остаток денежных средств, взял копию заявления (исх. номер не поставили).
13.12.2013 Получил смс о пополнении счета (карта кэш-бэк), затем еще раз снял остаток в офисе банка, мне выдали справку что у меня нет задолженности и что карта аннулирована.
23.01.2014 позвонил на горячую линию, где мне сообщили, что карта аннулирована и договор расторгнут, а справку о том, что договор расторгнут я могу взять в офисе банка.
24.01.2014 в отделении банка мне было сказано, что карта аннулирована, но договор не расторгнут, что договор будет расторгнут в течении 45 РАБОЧИХ дней.
Прошу сотрудников банка внести ясность.
С Уважением,
Андрей.
Администратор: Укажите адреса отделений в которых Вы писали заявления.
anmw: Адреса отделений:
Тамбовская область, Рассказово ул. Куйбышева, д. 1 Написал заявление 23.11.2013 (так и не поступило). Тамбовская область, Мичуринск ул. Промышленная, д. 2 Написал заявление 06.12.2013 (поступило).

В соответствии с правилами страхования СООО «Приорлайф» уплата страховых взносов на несколько месяцев вперед (далее «авансовые взносы») может быть произведена только при достижении соглашения с СООО «Приорлайф» (далее Страховщик).　

При этом, если курс белорусского рубля к доллару/евро, устанавливаемый по результатам торгов ОАО «БВФБ» на день оплаты авансовых страховых взносов, увеличенный на сумму налогов, сборов, комиссий и иных обязательных платежей, налагаемых на покупку валюты, превышает на 2 и более процента официальный курс НБ РБ на день оплаты авансовых страховых взносов по договорам страхования с обязательством в иностранной валюте, расчеты по которым осуществляются в белорусских рублях (далее – «эквивалентные договора страхования») с ежемесячными взносами, СООО «Приорлайф» принимает досрочно поступившие авансовые взносы при условии, что сумма авансовых страховым взносов не превышает размер двукратного очередного взноса (по курсу НБ РБ на дату уплаты) и учитывает их как «переплату» с последующим отнесением на соответствующий именной лицевой счет застрахованного лица в качестве очередных взносов в даты уплаты, указанные в договоре страхования.　

Во всех остальных случаях для внесения авансовых страховых взносов по эквивалентным договорам страхования требуется соглашение с СООО «Приорлайф». Авансовые страховые взносы, уплаченные без достижения такого соглашения, СООО»Приорлайф» вправе (1) учитывать в белорусских рублях и относить в качестве страхового взноса на соответствующий договор страхования в суммах и с периодичностью, указанной в эквивалентном договоре страхования, по курсу НБ РБ, который сложится на дату отнесения на договор; либо (2) (по усмотрению Страховщика или заявлению клиента) вернуть сумму полученных белорусских рублей на счета клиента с удержанием комиссии банков/ЕРИП.　

Для заключения соглашения с СООО «Приорлайф» о внесении авансовых платежей можно обратиться по адресу г. Минск, ул. Белинского, 23, офис 4 или по номеру телефона +375 17 308 85 29

Прием авансовых страховых взносов по договорам страхования в белорусских рублях осуществляется без ограничений.